Krigsrisikoforsikring: Hvad virksomheders rejsepolitikker overser i 2026

En seniorprojektleder fra en europæisk infrastrukturvirksomhed var i Dubai i starten af marts 2026, da Hormuzstrædet blev lukket. Hans firma havde booket ham videre til et besøg på en byggeplads i Abu Dhabi. Kontoret ringede til virksomhedens rejseforsikring for at få klarhed over evakueringsdækningen. Svaret: krig er undtaget. Det samme er konfliktrelaterede forstyrrelser. Og politisk vold. Ingeniøren ventede seks dage på et hotel og pådrog sig udgifter, som hans firma senere måtte konstatere, de selv skulle betale.

Den situation – en medarbejder strandet, stigende omkostninger, et afslag fra forsikringsselskabet – udspiller sig lige nu for snesevis af virksomheder. Og det vil fortsætte, så længe virksomheders risikoteams går ud fra, at en omfattende rejseforsikring betyder, at deres medarbejdere er dækket.

Det er de ikke.

Krig er nu en almindelig virksomhedsrisiko

Tallene er svære at ignorere. Ifølge Allianz Risk Barometer 2026 er politiske risici og vold rykket op som nummer syv blandt globale forretningsrisici – den højeste placering, kategorien nogensinde har haft. Krig har overhalet civil uro som den politiske voldseksponering, virksomheder frygter mest, nævnt af 53% af respondenterne globalt. Civil uro ligger på andenpladsen (49%). Terrorisme og sabotage på tredjepladsen (46%).

Det er ikke længere en perifer risikokategori. Det er bestyrelseslokalets dagsorden.

Hvad ændrede sig? Flere ting kom på én gang. Konflikterne i Europa og Mellemøsten – især Iran-krigen i 2026 og den deraf følgende lukning af Hormuzstrædet den 4. marts – forstyrrede globale handelsstrømme og belastede politiske alliancer på måder, der skabte nye, uforudsigelige risici for virksomheder med medarbejdere i felten. Ifølge Allianz’ forskning har virksomheders aktiver oplevet en 20% stigning i konflikteksponering i løbet af de sidste fem år. Strømmen af geopolitiske chok, der drev denne eksponering, er ikke stoppet.

Dette er det operationelle miljø, du sender folk ind i. Spørgsmålet er, om din forsikring dækker den risiko, du faktisk løber.

Hvad en standard virksomhedsrejseforsikring rent faktisk siger

Tag din virksomheds rejseforsikringspolice frem og find undtagelsesafsnittet. De fleste standardpolice – uanset om de er booket gennem et rejsebureau eller en gruppeforsikringsordning – indeholder formuleringer, der udelukker krav, der opstår som følge af:

• Krig, herunder erklæret og uerklæret krig
• Væbnet konflikt mellem nationer eller intern væbnet konflikt
• Borgerkrig og opstand
• Terrorhandlinger (nogle gange med en undtagelse for mindre hændelser, nogle gange ikke)
• Myndighedspåbudte evakueringer eller tvungen genhusning

Nogle policer inkluderer en terrorismetillægsdækning som ekstra. Få inkluderer krig. Næsten ingen inkluderer politisk vold i bred forstand – optøjer, civil uro, politisk motiveret sabotage eller tvungen evakuering udløst af myndighedernes rådgivning frem for aktiv beskydning.

Dette er ikke det med småt. Det er kernen af dækningshullet. Din rejsende i Jakarta under optøjerne i august 2025 – som forårsagede over $50 millioner i forsikrede tab ifølge Allianz – eller i Kathmandu under protesterne i september 2025, som kunne nærme sig $200 millioner i forsikrede tab: deres standardpolice afviste sandsynligvis at dække.

Den “kendte begivenheds”-fælde

Når først en konflikt eller urolighed er offentligt rapporteret, anvender forsikringsselskaber ofte en “kendt begivenheds”-undtagelse med tilbagevirkende kraft. Det betyder, at selvom du ikke læste nyhederne den morgen, er enhver police tegnet efter begivenheden blev offentlig, ugyldig for krav, der opstår som følge heraf.

Risikomanagere, der bookede rejser efter lukningen af Hormuzstrædet begyndte at komme i nyhederne, fandt ud af, at nye eller fornyede policer for rejser til Golfregionen enten var undtaget eller prissat med krigsrisikopræmier. Dækningshullet opstod i det øjeblik, konflikten blev kendt – ikke i det øjeblik, policen blev skrevet.

De tre produkter, dit program bør bruge

Standard rejseforsikring er ikke værdiløs. Den håndterer medicinske nødsituationer, afbestilling af rejser, mistet bagage og rutinemæssige forstyrrelser godt. Men for organisationer, der sender folk ind i forhøjede risikomiljøer, har risikostrukturen brug for tre ekstra lag.

1. Kidnapning, løsepenge og afpresning (KRE) forsikring

KRE-dækning er specifikt designet til kidnapning og løsepenge-hændelser og relaterede trusler: ekspres-kidnapning, tiger-kidnapning, produktmanipulation og i nogle tilfælde cyberafpresning. Den dækker løsepengebeløbet, konsulenthonorarer fra specialiserede kriseberedskabsfirmaer og psykologisk støtte efter hændelsen til den berørte person og deres familie.

KRE er ikke kun for organisationer, der opererer i konfliktzoner. Ekspres-kidnapning – en kortvarig, opportunistisk bortførelse for at hæve penge i en automat eller få en øjeblikkelig løsesum – forekommer i store forretningsdestinationer som Mexico City, Johannesburg, Lagos og dele af Sydasien. Hvis dit rejseprogram inkluderer disse byer, bør KRE være en selvfølge.

2. Politisk vold og civil uro (PVCU) dækning

Dette er den specifikke dækning, der træder i kraft, hvor standardpolicer ikke gør. PVCU dækker tab – herunder personskade, skade på ejendom og driftsafbrydelse – som følge af optøjer, strejker, civil uro, politisk motiverede handlinger og nogle gange krigsrisiko afhængigt af policestrukturen.

For en medarbejder, der evakueres fra et land efter en myndighedsrådgivning, dækker PVCU typisk:

• Udgifter til nødhjælpsindkvartering og hjemsendelse
• Tab af forretningsudstyr og personlige ejendele
• Medicinske omkostninger som følge af civil uorden
• Fortsat løn ved længerevarende uarbejdsdygtighed

Urolighederne i Indonesien og Nepal i 2025 var primært PVCU-tab. Virksomheder med dækningen fik dækket deres tab. Virksomheder, der stolede på standard rejseforsikring, måtte selv betale.

3. Terrorforsikring

Terrorforsikring behandles ofte som den mest nicheprægede af de tre, men risikoprofilen har ændret sig. Terrorisme og sabotage blev nævnt af 46% af Allianz’ respondenter som en toppolitisk voldsrisiko. Statssponsorerede sabotagehandlinger – herunder mod kritisk infrastruktur, transportnetværk og forsyningskæder – er steget kraftigt i de sidste 18 måneder ifølge Allianz’ forskning.

For organisationer med aktiviteter i nærheden af potentielle strategiske mål – energiinfrastruktur, havne, kontorområder i finansdistrikter, logistikcentre – er terrorforsikring ikke længere en luksuspost.

Ondsindet risikoforsikring: hvordan det ser ud i praksis

Paraplyproduktet, der samler KRE, PVCU og terrorforsikring, kaldes almindeligvis ondsindet risikoforsikring. Den præcise sammensætning varierer efter forsikringsselskab og marked, men princippet er konsekvent: det dækker de scenarier, der falder uden for krigs- og konfliktundtagelserne i standardpolicer.

Da Hormuzstrædet blev lukket, havde virksomheder med ondsindet risikodækning en defineret eskalationsvej. Deres kriseberedskabskonsulent blev engageret inden for få timer. Evakueringslogistikken blev koordineret og finansieret. Ingeniøren i Dubai ville have været hjemme, eller i det mindste dækket, inden for 24-48 timer.

Gode ondsindet risikoprogrammer inkluderer også:

• 24/7 adgang til kriseberedskab – ikke et callcenter, men en trænet responder med regionalt kendskab
• Efterretninger før udsendelse – briefinger om destinationsspecifikke risici, før rejsen bekræftes
• Plan for regelmæssig velfærdskontrol for personale i højrisikolokationer
• Koordinering af hændelsesrespons på tværs af den rejsende, lokale sikkerhedsaktiver og virksomhedens sikkerhedsteam

Det er ikke et passivt forsikringsprodukt. Det er et aktivt risikostyringsværktøj.

Sådan reviderer du din nuværende dækning

Før din næste rejsegodkendelse til en destination med forhøjet risiko, gennemgå denne tjekliste:

1. Find undtagelseslisten i din nuværende rejseforsikring og bekræft undtagelser for krig, terrorisme og civil uro
2. Kortlæg din destinationsrisiko i forhold til disse undtagelser – hvis nogen planlagte destinationer falder under en rejsevejledning med “rejs ikke” eller “udvis stor forsigtighed”, er standardforsikringen næsten helt sikkert utilstrækkelig
3. Tjek for KRE – hvis dit rejseprogram inkluderer destinationer i top 20 over lande med kidnapningsrisiko (Mexico, Venezuela, Nigeria, Indien, Pakistan, Filippinerne, Colombia, Brasilien, Haiti, Sydafrika – blandt andre), bør selvstændig eller indbygget KRE-dækning være ufravigelig
4. Bed dit forsikringsselskab om en dækningsvurdering for dine fem største højrisikodestinationer – skriftligt
5. Gennemgå dine omsorgspligtsforpligtelser i henhold til ISO 31030 og lokal ansættelseslovgivning – dækningshuller kan udgøre en manglende overholdelse af pligten til at tage rimelige skridt for at beskytte personale

Punkt fem er vigtigt, fordi omsorgspligtsansvaret ikke stopper ved forsikringspolicen. Hvis en medarbejder kommer til skade i en konfliktzone, og din organisation ikke kan demonstrere, at du havde tilstrækkelig dækning og en beredskabsplan, rækker den juridiske eksponering langt ud over det udækkede krav.

Hvad dette betyder for dit næste risikoudvalgsmøde

Allianz Risk Barometer-dataene lander på mange risikoudvalgsdagsordener i år. Det rigtige svar er ikke et politikanotat om at tjekke myndighedernes rejsevejledninger. Det er en dækningsgennemgang.

De spørgsmål, din bestyrelse og sikkerhedsledelse bør stille:

• Dækker vores nuværende policer krig, terrorisme og politisk vold?
• Har vi et ondsindet risikoprogram på plads for vores højrisikodestinationer?
• Hvad er den maksimale uforsikrede ansvarseksponering, hvis vi har en rejsendehændelse i et konfliktramt land?
• Inkluderer vores kriseberedskabsplan adgang til specialiseret støtte, eller stoler vi på rejseafdelingen til at håndtere en evakuering?

Hvis disse spørgsmål ikke har klare svar, er hullet værd at lukke, før den næste rejse godkendes, ikke efter.

---

HAAVYN’s platform integrerer realtidstrusselefterretninger fra over 1.200 kilder på tværs af 220 lande med ondsindet risikoforsikring – inklusive K&R, terrorisme, politisk vold og CBRN-dækning – direkte indbygget i den rejsendes sikkerhedsarbejdsgang. Hvis du vil forstå, hvad dit nuværende program mangler, book et opkald med vores team, så kan vi gennemgå dækningslandskabet for dine specifikke destinationer og risikoprofil.