Assicurazione contro i Rischi di Guerra: Cosa Mancano le Polizze Viaggio Aziendali nel 2026

Un ingegnere progettista senior di un’impresa infrastrutturale europea si trovava a Dubai all’inizio di marzo 2026 quando lo Stretto di Hormuz è stato chiuso. La sua azienda gli aveva prenotato un viaggio fino a una visita in cantiere ad Abu Dhabi. L’ufficio ha contattato l’assicuratore viaggio aziendale per capire la copertura per l’evacuazione. La risposta: la guerra è esclusa. Lo sono anche i disagi legati ai conflitti. E la violenza politica. L’ingegnere ha aspettato sei giorni in un hotel, accumulando costi che la sua azienda ha poi scoperto di dover sostenere interamente.

Quella situazione – un dipendente bloccato, costi in aumento, assicuratore che rifiuta – si sta verificando per dozzine di aziende in questo momento. E continuerà ad accadere finché i team di rischio aziendale presumeranno che prenotare un’assicurazione viaggio completa significhi che i loro dipendenti sono coperti.

Non lo sono.

La guerra è ora un rischio aziendale mainstream

I numeri rendono difficile ignorarlo. Secondo l’Allianz Risk Barometer 2026, i rischi politici e la violenza sono saliti al settimo posto tra i rischi globali per le imprese – la posizione più alta mai raggiunta da questa categoria. La guerra ha superato i disordini civili come esposizione alla violenza politica che le aziende temono di più, citata dal 53% degli intervistati a livello globale. I disordini civili sono al secondo posto (49%). Terrorismo e sabotaggio al terzo (46%).

Non è più una categoria di rischio periferica. È all’ordine del giorno del consiglio di amministrazione.

Cosa è cambiato? Diverse cose si sono accumulate contemporaneamente. I conflitti in Europa e in Medio Oriente – in particolare la guerra in Iran del 2026 e la conseguente chiusura dello Stretto di Hormuz il 4 marzo – hanno interrotto i flussi commerciali globali e messo a dura prova le alleanze politiche, creando nuove e imprevedibili esposizioni al rischio per le aziende con persone sul campo. Secondo la ricerca di Allianz, gli asset aziendali hanno registrato un aumento del 20% dell’esposizione ai conflitti negli ultimi cinque anni. Il flusso di shock geopolitici che ha generato tale esposizione non si è esaurito.

Questo è l’ambiente operativo in cui stai inviando le persone. La domanda è se la tua assicurazione copre il rischio che stai effettivamente correndo.

Cosa dice realmente l’assicurazione viaggio aziendale standard

Prendi la tua polizza viaggio aziendale e cerca la sezione delle esclusioni. La maggior parte delle polizze standard – che siano prenotate tramite una società di gestione viaggi aziendale o un programma assicurativo di gruppo – contiene un linguaggio che esclude i sinistri derivanti da:

Guerra, inclusa guerra dichiarata e non dichiarata
Conflitto armato tra nazioni o conflitto armato interno
Guerra civile e insurrezione
Atti di terrorismo (a volte con un’esclusione per incidenti su piccola scala, a volte no)
Evacuazioni ordinate dal governo o trasferimenti obbligatori

Alcune polizze includono una garanzia per terrorismo come aggiuntiva. Poche includono la guerra. Quasi nessuna include la violenza politica in senso lato – sommosse, disordini civili, sabotaggio a motivazione politica o evacuazione forzata innescata da avvisi governativi piuttosto che da fuoco attivo.

Questa non è una clausola in piccolo. È il cuore del divario di copertura. Il tuo viaggiatore a Giacarta durante le sommosse dell’agosto 2025 – che hanno generato oltre 50 milioni di dollari in perdite assicurate secondo Allianz – o a Kathmandu durante le proteste del settembre 2025 che potrebbero avvicinarsi a 200 milioni di dollari in perdite assicurate: la loro polizza standard probabilmente ha rifiutato di rispondere.

La trappola dell‘“evento noto”

Una volta che un conflitto o un evento di disordini viene riportato pubblicamente, gli assicuratori spesso applicano retroattivamente un’esclusione per “evento noto”. Ciò significa che, anche se non hai letto le notizie quella mattina, qualsiasi polizza stipulata dopo che l’evento è diventato pubblico è nulla per i sinistri che ne derivano.

I risk manager che prenotavano viaggi dopo che la chiusura dello Stretto di Hormuz ha iniziato a fare notizia hanno scoperto che le polizze nuove o rinnovate per i viaggi nella regione del Golfo erano escluse o prezzate con premi per rischio di guerra. Il divario di copertura si è verificato nel momento in cui il conflitto è diventato noto – non nel momento in cui la polizza è stata sottoscritta.

I tre prodotti che il tuo programma dovrebbe utilizzare

L’assicurazione viaggio standard non è inutile. Gestisce bene le emergenze mediche, l’annullamento del viaggio, il bagaglio smarrito e i disagi di routine. Ma per le organizzazioni che inviano persone in ambienti a rischio elevato, l’architettura del rischio necessita di tre livelli aggiuntivi.

1. Assicurazione per rapimento, riscatto ed estorsione (KRE)

La copertura KRE è progettata specificamente per incidenti di rapimento e riscatto e minacce correlate: rapimento espresso, tiger kidnapping, manomissione di prodotti e, in alcuni casi, estorsione informatica. Finanzia il pagamento del riscatto, le parcelle dei consulenti di società specializzate nella gestione delle crisi e il supporto psicologico post-incidente per la persona colpita e la sua famiglia.

La KRE non è solo per organizzazioni che operano in zone di conflitto. Il rapimento espresso – un rapimento di breve durata e opportunistico per un prelievo al bancomat o un riscatto immediato – avviene in importanti destinazioni commerciali tra cui Città del Messico, Johannesburg, Lagos e parti dell’Asia meridionale. Se il tuo programma di viaggio include queste città, la KRE dovrebbe essere un requisito di base.

2. Copertura per violenza politica e disordini civili (PVCU)

Questa è la copertura specifica che interviene dove le polizze standard non lo fanno. La PVCU copre le perdite – inclusi lesioni personali, danni materiali e interruzione dell’attività – derivanti da sommosse, scioperi, disordini civili, atti a motivazione politica e, a volte, rischio di guerra a seconda della struttura della polizza.

Per un dipendente evacuato da un paese a seguito di un avviso governativo, la PVCU copre tipicamente:

Costi di alloggio di emergenza e rimpatrio
Perdita di attrezzature aziendali e beni personali
Spese mediche derivanti da disordini civili
Continuazione della retribuzione per incapacità prolungata di lavorare

Gli eventi di disordini in Indonesia e Nepal nel 2025 sono state principalmente perdite coperte da PVCU. Le aziende con la copertura hanno recuperato. Le aziende che facevano affidamento sull’assicurazione viaggio standard hanno assorbito il costo.

3. Assicurazione contro il terrorismo

La copertura per terrorismo è spesso considerata la più di nicchia delle tre, ma il profilo di rischio è cambiato. Terrorismo e sabotaggio sono stati citati dal 46% degli intervistati di Allianz come uno dei principali rischi di violenza politica. Gli atti di sabotaggio sponsorizzati dallo stato – inclusi quelli contro infrastrutture critiche, reti di trasporto e catene di approvvigionamento – sono aumentati notevolmente negli ultimi 18 mesi secondo la ricerca di Allianz.

Per le organizzazioni con operazioni vicino a potenziali obiettivi strategici – infrastrutture energetiche, porti, uffici in distretti finanziari, hub logistici – l’assicurazione contro il terrorismo non è più una voce di lusso.

Assicurazione contro i rischi dolosi: come si presenta nella pratica

Il prodotto ombrello che raggruppa la copertura KRE, PVCU e terrorismo è comunemente chiamato assicurazione contro i rischi dolosi. Il raggruppamento esatto varia a seconda dell’assicuratore e del mercato, ma il principio è coerente: copre gli scenari che cadono al di fuori delle esclusioni per guerra e conflitto delle polizze standard.

Quando lo Stretto di Hormuz è stato chiuso, le aziende con copertura per rischi dolosi avevano un percorso di escalation definito. Il loro consulente per la gestione delle crisi è stato attivato entro poche ore. La logistica di evacuazione è stata coordinata e finanziata. L’ingegnere a Dubai sarebbe stato a casa, o almeno coperto, entro 24-48 ore.

I buoni programmi per rischi dolosi includono anche:

Accesso 24/7 alla gestione delle crisi – non un call center, ma un operatore formato con conoscenze regionali
Intelligence pre-partenza – briefing sui rischi specifici della destinazione prima che il viaggio sia confermato
Cadenza di controllo del benessere per il personale in località ad alto rischio
Coordinamento della risposta agli incidenti tra il viaggiatore, le risorse di sicurezza locali e il team di sicurezza aziendale

Non è un prodotto assicurativo passivo. È uno strumento attivo di gestione del rischio.

Come verificare la tua copertura attuale

Prima della tua prossima approvazione di viaggio per una destinazione a rischio elevato, esegui questa checklist:

Estrai il programma delle esclusioni dalla tua polizza viaggio attuale e conferma le esclusioni per guerra, terrorismo e disordini civili
Mappa il rischio della tua destinazione rispetto a quelle esclusioni – se una qualsiasi destinazione pianificata rientra in un avviso di viaggio governativo con linguaggio “non viaggiare” o “esercitare estrema cautela”, la polizza standard è quasi certamente inadeguata
Verifica la presenza di KRE – se il tuo programma di viaggio include destinazioni tra i primi 20 paesi a rischio di rapimento (Messico, Venezuela, Nigeria, India, Pakistan, Filippine, Colombia, Brasile, Haiti, Sudafrica – tra gli altri), la copertura KRE autonoma o integrata dovrebbe essere non negoziabile
Chiedi al tuo assicuratore un parere sulla copertura per le tue prime cinque destinazioni a più alto rischio – per iscritto
Rivedi i tuoi obblighi di dovere di cura ai sensi della ISO 31030 e della legislazione locale sul lavoro – le lacune di copertura possono costituire un’omissione nell’adottare misure ragionevoli per proteggere il personale

Il punto cinque è importante perché la responsabilità del dovere di cura non si ferma alla polizza assicurativa. Se un dipendente viene danneggiato in una zona di conflitto e la tua organizzazione non può dimostrare di aver avuto una copertura adeguata e un piano di risposta, l’esposizione legale si estende ben oltre il sinistro non coperto.

Cosa significa per la tua prossima riunione del comitato rischi

I dati dell’Allianz Risk Barometer arrivano su molti ordini del giorno dei comitati rischi quest’anno. La risposta giusta non è un memorandum politico sul controllo degli avvisi governativi. È una revisione della copertura.

Le domande che il tuo consiglio di amministrazione e la direzione della sicurezza dovrebbero porsi:

Le nostre polizze attuali coprono guerra, terrorismo e violenza politica?
Abbiamo un programma per rischi dolosi in atto per le nostre destinazioni a più alto rischio?
Qual è la massima esposizione di responsabilità non assicurata in caso di incidente di un viaggiatore in un paese colpito da conflitto?
Il nostro piano di risposta alle crisi include l’accesso a supporto specialistico o ci affidiamo all’ufficio viaggi per gestire un’evacuazione?

Se queste domande non hanno risposte chiare, vale la pena colmare il divario prima che il prossimo viaggio venga approvato, non dopo.

La piattaforma di HAAVYN integra intelligence sulle minacce in tempo reale da oltre 1.200 fonti in 220 paesi con assicurazione contro i rischi dolosi – inclusa copertura K&R, terrorismo, violenza politica e CBRN – integrata direttamente nel flusso di lavoro di sicurezza del viaggiatore. Se vuoi capire cosa manca al tuo programma attuale, prenota una chiamata con il nostro team e potremo esaminare il panorama della copertura per le tue destinazioni specifiche e il tuo profilo di rischio.