Ubezpieczenie od ryzyka wojny: czego firmowe polisy podróżne nie uwzględniają w 2026 roku

Starszy inżynier projektu z europejskiej firmy infrastrukturalnej przebywał w Dubaju na początku marca 2026 roku, gdy zamknięto Cieśninę Ormuz. Jego firma zarezerwowała mu podróż służbową do Abu Zabi. Biuro zadzwoniło do firmowego ubezpieczyciela podróży, aby dowiedzieć się o zakres ochrony w przypadku ewakuacji. Odpowiedź brzmiała: wojna jest wyłączona. Wyłączone są również zakłócenia związane z konfliktem. Podobnie przemoc polityczna. Inżynier czekał sześć dni w hotelu, generując koszty, które jego firma musiała w całości pokryć z własnej kieszeni.

Ta sytuacja – pracownik uwięziony, rosnące koszty, odmowa ubezpieczyciela – rozgrywa się teraz w dziesiątkach firm. I będzie się powtarzać tak długo, jak działy ryzyka korporacyjnego będą zakładać, że wykupienie kompleksowego ubezpieczenia podróżnego oznacza, że ich pracownicy są chronieni.

Nie są.

Wojna jest teraz głównym ryzykiem korporacyjnym

Liczby są trudne do zignorowania. Według Allianz Risk Barometer 2026, ryzyka polityczne i przemoc awansowały na siódme miejsce wśród globalnych ryzyk biznesowych – najwyższą pozycję, jaką kiedykolwiek zajmowała ta kategoria. Wojna wyprzedziła niepokoje społeczne jako ekspozycja na przemoc polityczną, której firmy obawiają się najbardziej, wskazana przez 53% respondentów na całym świecie. Niepokoje społeczne są na drugim miejscu (49%). Terroryzm i sabotaż na trzecim (46%).

To już nie jest peryferyjna kategoria ryzyka. To temat na posiedzeniach zarządów.

Co się zmieniło? Kilka czynników nałożyło się jednocześnie. Konflikty w Europie i na Bliskim Wschodzie – szczególnie wojna w Iranie w 2026 roku i wynikające z niej zamknięcie Cieśniny Ormuz 4 marca – zakłóciły globalne przepływy handlowe i nadwyrężyły sojusze polityczne, tworząc nowe, nieprzewidywalne ekspozycje na ryzyko dla firm mających pracowników w terenie. Według badań Allianz, aktywa biznesowe odnotowały 20% wzrost ekspozycji na konflikty w ciągu ostatnich pięciu lat. Strumień wstrząsów geopolitycznych, który napędzał tę ekspozycję, nie został zatrzymany.

To jest środowisko operacyjne, w którym wysyłasz swoich ludzi. Pytanie brzmi, czy twoje ubezpieczenie pokrywa ryzyko, które faktycznie podejmujesz.

Co tak naprawdę mówi standardowe korporacyjne ubezpieczenie podróżne

Wyciągnij swoją firmową polisę podróżną i poszukaj sekcji wyłączeń. Większość standardowych polis – niezależnie od tego, czy są wykupione przez firmowe biuro podróży, czy w ramach grupowego programu ubezpieczeniowego – zawiera sformułowania wyłączające roszczenia wynikające z:

• Wojny, w tym wojny wypowiedzianej i niewypowiedzianej
• Konfliktu zbrojnego między narodami lub wewnętrznego konfliktu zbrojnego
• Wojny domowej i powstania
• Aktów terroryzmu (czasami z wyłączeniem incydentów na małą skalę, czasami bez)
• Ewakuacji zarządzonej przez rząd lub przymusowej relokacji

Niektóre polisy zawierają klauzulę terroryzmu jako dodatek. Niewiele obejmuje wojnę. Prawie żadna nie obejmuje przemocy politycznej w szerokim znaczeniu – zamieszek, rozruchów, sabotażu motywowanego politycznie lub przymusowej ewakuacji spowodowanej zaleceniami rządowymi, a nie aktywnym ostrzałem.

To nie jest drobny druk. To sedno luki w ochronie. Twój podróżny w Dżakarcie podczas zamieszek w sierpniu 2025 roku – które wygenerowały ponad 50 milionów dolarów strat ubezpieczeniowych według Allianz – lub w Katmandu podczas protestów we wrześniu 2025 roku, które mogą sięgnąć 200 milionów dolarów strat ubezpieczeniowych: ich standardowa polisa prawdopodobnie odmówiła wypłaty.

Pułapka „znanego zdarzenia”

Gdy konflikt lub zamieszki zostaną publicznie zgłoszone, ubezpieczyciele często stosują wstecznie wyłączenie „znanego zdarzenia”. Oznacza to, że nawet jeśli nie czytałeś wiadomości tego ranka, każda polisa wykupiona po upublicznieniu zdarzenia jest nieważna w przypadku roszczeń z niego wynikających.

Menedżerowie ryzyka rezerwujący podróże po tym, jak zamknięcie Cieśniny Ormuz trafiło na pierwsze strony gazet, odkryli, że nowe lub odnowione polisy na podróże do regionu Zatoki Perskiej były albo wyłączone, albo wycenione według stawek ryzyka wojennego. Luka w ochronie pojawiła się w momencie, gdy konflikt stał się znany – nie w momencie wystawienia polisy.

Trzy produkty, które powinny znaleźć się w twoim programie

Standardowe ubezpieczenie podróżne nie jest bezwartościowe. Dobrze radzi sobie z nagłymi przypadkami medycznymi, odwołaniem podróży, zagubionym bagażem i rutynowymi zakłóceniami. Ale dla organizacji wysyłających ludzi do środowisk podwyższonego ryzyka, architektura ryzyka wymaga trzech dodatkowych warstw.

1. Ubezpieczenie od porwania, okupu i wymuszenia (KRE)

Ochrona KRE jest specjalnie zaprojektowana na wypadek porwań dla okupu i zagrożeń pokrewnych: porwań ekspresowych, porwań tygrysich, manipulacji produktem, a w niektórych przypadkach cyberwymuszenia. Finansuje wypłatę okupu, opłaty dla konsultantów z wyspecjalizowanych firm zajmujących się zarządzaniem kryzysowym oraz wsparcie psychologiczne po incydencie dla poszkodowanej osoby i jej rodziny.

KRE nie jest przeznaczone tylko dla organizacji działających w strefach konfliktu. Porwanie ekspresowe – krótkotrwałe, oportunistyczne uprowadzenie w celu wypłaty z bankomatu lub natychmiastowego okupu – zdarza się w głównych destynacjach biznesowych, w tym w Mexico City, Johannesburgu, Lagos i częściach Azji Południowej. Jeśli twój program podróży obejmuje te miasta, KRE powinno być podstawą.

2. Ubezpieczenie od przemocy politycznej i niepokojów społecznych (PVCU)

Jest to konkretna ochrona, która uruchamia się tam, gdzie standardowe polisy zawodzą. PVCU pokrywa straty – w tym obrażenia ciała, szkody majątkowe i przerwanie działalności gospodarczej – wynikające z zamieszek, strajków, rozruchów, działań motywowanych politycznie, a czasami także ryzyka wojennego, w zależności od struktury polisy.

W przypadku pracownika ewakuowanego z kraju po zaleceniu rządowym, PVCU zazwyczaj pokrywa:

• Koszty zakwaterowania awaryjnego i repatriacji
• Straty sprzętu biznesowego i mienia osobistego
• Koszty leczenia wynikające z zamieszek
• Kontynuację wynagrodzenia w przypadku przedłużającej się niezdolności do pracy

Zamieszki w Indonezji i Nepalu w 2025 roku były przede wszystkim stratami z kategorii PVCU. Firmy posiadające tę ochronę odzyskały poniesione koszty. Firmy polegające na standardowym ubezpieczeniu podróżnym musiały je pokryć samodzielnie.

3. Ubezpieczenie od terroryzmu

Ochrona od terroryzmu jest często traktowana jako najbardziej niszowa z tych trzech, ale profil ryzyka się zmienił. Terroryzm i sabotaż zostały wskazane przez 46% respondentów Allianz jako główne ryzyko przemocy politycznej. Sponsorowane przez państwa akty sabotażu – w tym przeciwko infrastrukturze krytycznej, sieciom transportowym i łańcuchom dostaw – gwałtownie wzrosły w ciągu ostatnich 18 miesięcy, według badań Allianz.

Dla organizacji mających operacje w pobliżu potencjalnych celów strategicznych – infrastruktury energetycznej, portów, biurowców w dzielnicach finansowych, hubów logistycznych – ubezpieczenie od terroryzmu nie jest już luksusem.

Ubezpieczenie od ryzyka złośliwych działań: jak wygląda w praktyce

Produkt parasolowy łączący ubezpieczenie KRE, PVCU i od terroryzmu jest powszechnie nazywany ubezpieczeniem od ryzyka złośliwych działań. Dokładny zakres pakietu różni się w zależności od ubezpieczyciela i rynku, ale zasada jest spójna: pokrywa on scenariusze, które wykraczają poza wyłączenia wojenne i konfliktowe standardowych polis.

Gdy zamknięto Cieśninę Ormuz, firmy posiadające ubezpieczenie od ryzyka złośliwych działań miały określoną ścieżkę eskalacji. Ich konsultant ds. zarządzania kryzysowego został zaangażowany w ciągu kilku godzin. Logistyka ewakuacji została skoordynowana i sfinansowana. Inżynier w Dubaju byłby w domu, lub przynajmniej objęty ochroną, w ciągu 24-48 godzin.

Dobre programy ubezpieczenia od ryzyka złośliwych działań obejmują również:

• Całodobowy dostęp do zespołu kryzysowego – nie centrum obsługi telefonicznej, ale przeszkolony operator z wiedzą regionalną
• Informacje wywiadowcze przed wyjazdem – briefingi na temat ryzyka specyficznego dla danej destynacji przed potwierdzeniem podróży
• Harmonogram kontroli dobrostanu personelu w lokalizacjach wysokiego ryzyka
• Koordynację reagowania na incydenty pomiędzy podróżnym, lokalnymi zasobami ochrony i korporacyjnym zespołem ds. bezpieczeństwa

To nie jest pasywny produkt ubezpieczeniowy. To aktywne narzędzie zarządzania ryzykiem.

Jak przeprowadzić audyt obecnej ochrony

Przed kolejną zgodą na podróż do destynacji podwyższonego ryzyka, przejdź przez tę listę kontrolną:

1. Wyciągnij harmonogram wyłączeń z obecnej polisy podróżnej i potwierdź wyłączenia dotyczące wojny, terroryzmu i niepokojów społecznych
2. Porównaj ryzyko destynacji z tymi wyłączeniami – jeśli którekolwiek z planowanych miejsc podlega rządowemu ostrzeżeniu podróżnemu z zaleceniem „nie podróżuj” lub „zachowaj szczególną ostrożność”, standardowa polisa jest prawie na pewno niewystarczająca
3. Sprawdź, czy masz KRE – jeśli twój program podróży obejmuje destynacje z pierwszej dwudziestki krajów o najwyższym ryzyku porwań (Meksyk, Wenezuela, Nigeria, Indie, Pakistan, Filipiny, Kolumbia, Brazylia, Haiti, RPA – między innymi), samodzielne lub wbudowane ubezpieczenie KRE powinno być niepodlegające negocjacjom
4. Poproś ubezpieczyciela o opinię dotyczącą zakresu ochrony dla twoich pięciu najważniejszych destynacji wysokiego ryzyka – na piśmie
5. Przejrzyj swoje obowiązki w zakresie opieki (duty of care) zgodnie z normą ISO 31030 i lokalnym prawem pracy – luki w ochronie mogą stanowić zaniedbanie w podjęciu odpowiednich kroków w celu ochrony personelu

Punkt piąty jest ważny, ponieważ odpowiedzialność za obowiązek opieki nie kończy się na polisie ubezpieczeniowej. Jeśli pracownik dozna krzywdy w strefie konfliktu, a twoja organizacja nie będzie w stanie wykazać, że miała odpowiednią ochronę i plan reagowania, ekspozycja prawna wykracza daleko poza niepokryte roszczenie.

Co to oznacza dla twojego następnego posiedzenia komitetu ds. ryzyka

Dane z Allianz Risk Barometer trafiają w tym roku na wiele agend komitetów ds. ryzyka. Właściwą odpowiedzią nie jest notatka służbowa o sprawdzaniu ostrzeżeń rządowych. To przegląd zakresu ochrony.

Pytania, które twój zarząd i kierownictwo ds. bezpieczeństwa powinni zadać:

• Czy nasze obecne polisy obejmują wojnę, terroryzm i przemoc polityczną?
• Czy mamy wdrożony program ubezpieczenia od ryzyka złośliwych działań dla naszych najbardziej ryzykownych destynacji?
• Jaka jest maksymalna nieubezpieczona ekspozycja na odpowiedzialność w przypadku incydentu z podróżnym w kraju dotkniętym konfliktem?
• Czy nasz plan reagowania kryzysowego obejmuje dostęp do specjalistycznego wsparcia, czy polegamy na biurze podróży, które ma zarządzać ewakuacją?

Jeśli te pytania nie mają jasnych odpowiedzi, warto zamknąć lukę przed zatwierdzeniem następnej podróży, a nie po niej.

---

Platforma HAAVYN integruje bieżące informacje o zagrożeniach z ponad 1200 źródeł w 220 krajach z ubezpieczeniem od ryzyka złośliwych działań – w tym od porwań i okupu, terroryzmu, przemocy politycznej oraz CBRN – wbudowanym bezpośrednio w przepływ pracy związany z bezpieczeństwem podróżnych. Jeśli chcesz dowiedzieć się, czego brakuje w twoim obecnym programie, umów się na rozmowę z naszym zespołem, a my przeanalizujemy krajobraz ochrony dla twoich konkretnych destynacji i profilu ryzyka.