Asigurarea pentru riscuri de război: Ce omit politicile corporative de călătorie în 2026

Un inginer de proiect senior de la o firmă europeană de infrastructură se afla la Dubai la începutul lunii martie 2026, când Strâmtoarea Hormuz s-a închis. Compania lui îl rezervase pentru o vizită la un șantier din Abu Dhabi. Biroul a sunat asigurătorul corporativ de călătorie pentru a înțelege acoperirea pentru evacuare. Răspunsul: războiul este exclus. La fel și perturbările legate de conflict. La fel și violența politică. Inginerul a așteptat șase zile într-un hotel, acumulând costuri pe care compania lui a aflat ulterior că trebuie să le suporte integral.

Situația aceea – un angajat blocat, costuri în creștere, asigurătorul refuzând – se întâmplă acum pentru zeci de companii. Și va continua să se întâmple atâta timp cât echipele de risc corporativ presupun că rezervarea unei asigurări complete de călătorie înseamnă că angajații lor sunt acoperiți.

Nu sunt.

Războiul este acum un risc corporativ principal

Cifrele fac acest lucru greu de ignorat. Conform Allianz Risk Barometer 2026, riscurile politice și violența au urcat pe locul șapte printre riscurile globale de afaceri – cea mai înaltă poziție pe care a avut-o vreodată această categorie. Războiul a depășit tulburările civile ca expunere la violență politică de care se tem cel mai mult companiile, fiind menționat de 53% dintre respondenții la nivel global. Tulburările civile se află pe locul doi (49%). Terorismul și sabotajul pe locul trei (46%).

Aceasta nu mai este o categorie de risc periferică. Este pe agenda consiliului de administrație.

Ce s-a schimbat? Mai multe lucruri s-au acumulat simultan. Conflictele din Europa și Orientul Mijlociu – în special războiul din Iran din 2026 și închiderea consecventă a Strâmtorii Hormuz pe 4 martie – au perturbat fluxurile comerciale globale și au tensionat alianțele politice, creând expuneri noi și imprevizibile la risc pentru companiile cu oameni pe teren. Potrivit cercetării Allianz, activele de afaceri au înregistrat o creștere de 20% a expunerii la conflicte în ultimii cinci ani. Lanțul de șocuri geopolitice care a generat această expunere nu s-a închis.

Acesta este mediul operațional în care trimiteți oameni. Întrebarea este dacă asigurarea voastră acoperă riscul pe care îl gestionați efectiv.

Ce spune de fapt asigurarea standard de călătorie corporativă

Scoateți polița corporativă de călătorie și căutați secțiunea de excluderi. Majoritatea polițelor standard – fie că sunt rezervate printr-o agenție corporativă de management al călătoriilor sau printr-un sistem de asigurare de grup – conțin un limbaj care exclude daunele rezultate din:

• Război, inclusiv război declarat și nedeclarat
• Conflict armat între națiuni sau conflict armat intern
• Război civil și insurecție
• Acte de terorism (uneori cu o excepție pentru incidente la scară mică, alteori nu)
• Evacuări ordonate de guvern sau relocare obligatorie

Unele polițe includ o clauză de terorism ca opțiune suplimentară. Puține includ războiul. Aproape niciuna nu include violența politică în sens larg – revolte, tulburări civile, sabotaj motivat politic sau evacuare forțată declanșată de sfatul guvernului, nu de focuri active.

Acesta nu este un text cu litere mici. Este miezul decalajului de acoperire. Călătorul vostru din Jakarta în timpul revoltelor din august 2025 – care au generat pierderi asigurate de peste 50 de milioane de dolari, conform Allianz – sau din Kathmandu în timpul protestelor din septembrie 2025, care ar putea ajunge la pierderi asigurate de aproape 200 de milioane de dolari: polița lor standard a refuzat probabil să răspundă.

Capcana „evenimentului cunoscut”

Odată ce un conflict sau un eveniment de tulburare este raportat public, asigurătorii aplică adesea o excludere retroactivă pentru „eveniment cunoscut”. Aceasta înseamnă că, chiar dacă nu ați citit știrile în acea dimineață, orice poliță încheiată după ce evenimentul a devenit public este nulă pentru daunele care decurg din acesta.

Managerii de risc care rezervau călătorii după ce închiderea Strâmtorii Hormuz a început să apară în știri au descoperit că polițele noi sau reînnoite pentru călătoriile în zona Golfului erau fie excluse, fie evaluate la prime de risc de război. Decalajul de acoperire a apărut în momentul în care conflictul a fost cunoscut – nu în momentul în care polița a fost emisă.

Cele trei produse pe care programul vostru ar trebui să le utilizeze

Asigurarea standard de călătorie nu este inutilă. Gestionează bine urgențele medicale, anularea călătoriei, bagajele pierdute și perturbările de rutină. Dar pentru organizațiile care trimit oameni în medii cu risc ridicat, arhitectura de risc are nevoie de trei straturi suplimentare.

1. Asigurarea pentru răpire, răscumpărare și extorcare (KRE)

Acoperirea KRE este concepută special pentru incidente de răpire și șantaj (K&R) și amenințări conexe: răpire expresă, răpire tip „tiger”, manipulare de produse și, în unele cazuri, extorcare cibernetică. Finanțează plata răscumpărării, onorariile consultanților de la firme specializate de gestionare a crizelor și sprijinul psihologic post-incident pentru persoana afectată și familia acesteia.

KRE nu este doar pentru organizațiile care operează în zone de conflict. Răpirea expresă – o răpire de scurtă durată, oportunistă, pentru o retragere de la bancomat sau o răscumpărare imediată – are loc în destinații majore de afaceri, inclusiv Mexico City, Johannesburg, Lagos și părți din Asia de Sud. Dacă programul vostru de călătorie include aceste orașe, KRE ar trebui să fie o cerință de bază.

2. Acoperirea pentru violență politică și tulburări civile (PVCU)

Aceasta este acoperirea specifică care răspunde acolo unde polițele standard nu o fac. PVCU acoperă pierderile – inclusiv vătămări corporale, daune materiale și întreruperea activității – care decurg din revolte, greve, tulburări civile, acte motivate politic și, uneori, risc de război, în funcție de structura poliței.

Pentru un angajat evacuat dintr-o țară în urma unui aviz guvernamental, PVCU acoperă de obicei:

• Costurile de cazare de urgență și repatriere
• Pierderea echipamentelor de afaceri și a bunurilor personale
• Costurile medicale rezultate din dezordinea civilă
• Continuarea salariului pentru incapacitatea prelungită de a lucra

Evenimentele de tulburare din Indonezia și Nepal din 2025 au fost în principal pierderi PVCU. Companiile cu această acoperire și-au recuperat pierderile. Companiile care s-au bazat pe asigurarea standard de călătorie au suportat costurile.

3. Asigurarea împotriva terorismului

Acoperirea pentru terorism este adesea tratată ca fiind cea mai de nișă dintre cele trei, dar profilul de risc s-a schimbat. Terorismul și sabotajul au fost menționate de 46% dintre respondenții Allianz ca fiind un risc major de violență politică. Actele de sabotaj sponsorizate de stat – inclusiv împotriva infrastructurii critice, rețelelor de transport și lanțurilor de aprovizionare – au crescut puternic în ultimele 18 luni, conform cercetării Allianz.

Pentru organizațiile cu operațiuni în apropierea unor potențiale ținte strategice – infrastructură energetică, porturi, spații de birouri în cartiere financiare, hub-uri logistice – asigurarea împotriva terorismului nu mai este o linie bugetară de lux.

Asigurarea pentru riscuri malițioase: cum arată în practică

Produsul umbrelă care înglobează acoperirile KRE, PVCU și terorism este denumit în mod obișnuit asigurare pentru riscuri malițioase. Îmbinarea exactă variază în funcție de asigurător și piață, dar principiul este consecvent: acoperă scenariile care se încadrează în afara excluderilor de război și conflict ale polițelor standard.

Când Strâmtoarea Hormuz s-a închis, companiile cu acoperire pentru riscuri malițioase au avut o cale de escaladare definită. Consultantul lor de gestionare a crizelor a fost angajat în câteva ore. Logistica de evacuare a fost coordonată și finanțată. Inginerul din Dubai ar fi fost acasă sau, cel puțin, acoperit, în 24-48 de ore.

Programele bune pentru riscuri malițioase includ, de asemenea:

• Acces la răspuns în criză 24/7 – nu un call center, ci un operator instruit cu cunoștințe regionale
• Informații înainte de desfășurare – brief-uri privind riscul specific destinației înainte de confirmarea călătoriei
• Ritm de verificare a stării de bine pentru personalul din locații cu risc ridicat
• Coordonarea răspunsului la incident între călător, activele locale de securitate și echipa corporativă de securitate

Acesta nu este un produs de asigurare pasiv. Este un instrument activ de gestionare a riscurilor.

Cum să auditați acoperirea actuală

Înainte de următoarea aprobare de călătorie către o destinație cu risc ridicat, parcurgeți această listă de verificare:

1. Scoateți programul de excluderi din polița actuală de călătorie și confirmați excluderile pentru război, terorism și tulburări civile
2. Mapați riscul destinației în raport cu aceste excluderi – dacă vreuna dintre destinațiile planificate se încadrează sub un aviz de călătorie guvernamental cu formularea „nu călătoriți” sau „manifestați un grad ridicat de precauție”, polița standard este aproape sigur inadecvată
3. Verificați existența KRE – dacă programul vostru de călătorie include destinații din primele 20 de țări cu risc de răpire (Mexic, Venezuela, Nigeria, India, Pakistan, Filipine, Columbia, Brazilia, Haiti, Africa de Sud – printre altele), acoperirea KRE independentă sau integrată ar trebui să fie nenegociabilă
4. Cereți asigurătorului o opinie privind acoperirea pentru primele cinci destinații cu cel mai mare risc – în scris
5. Revizuiți obligațiile de diligență conform ISO 31030 și legislația locală a muncii – lacunele de acoperire pot constitui o nerespectare a obligației de a lua măsuri rezonabile pentru protejarea personalului

Pasul cinci contează deoarece răspunderea pentru obligația de grijă nu se oprește la polița de asigurare. Dacă un angajat este rănit într-o zonă de conflict și organizația voastră nu poate demonstra că a avut o acoperire adecvată și un plan de răspuns, expunerea legală se extinde mult dincolo de dauna neacoperită.

Ce înseamnă asta pentru următoarea întâlnire a comitetului de risc

Datele Allianz Risk Barometer ajung pe multe agende ale comitetelor de risc anul acesta. Răspunsul corect nu este un memoriu de politică despre verificarea avizelor guvernamentale. Este o revizuire a acoperirii.

Întrebările pe care consiliul de administrație și conducerea de securitate ar trebui să le pună:

• Polițele noastre actuale acoperă războiul, terorismul și violența politică?
• Avem un program pentru riscuri malițioase pentru destinațiile noastre cu cel mai mare risc?
• Care este expunerea maximă la răspundere neasigurată dacă avem un incident cu un călător într-o țară afectată de conflict?
• Planul nostru de răspuns în criză include acces la sprijin specializat sau ne bazăm pe biroul de călătorii pentru a gestiona o evacuare?

Dacă aceste întrebări nu au răspunsuri clare, merită să închideți decalajul înainte de aprobarea următoarei călătorii, nu după.

---

Platforma HAAVYN integrează informații în timp real despre amenințări din peste 1.200 de surse din 220 de țări cu asigurare pentru riscuri malițioase – inclusiv acoperire K&R, terorism, violență politică și CBRN – construită direct în fluxul de lucru pentru siguranța călătorilor. Dacă doriți să înțelegeți ce lipsește din programul vostru actual, programați un apel cu echipa noastră și putem analiza peisajul acoperirii pentru destinațiile și profilul vostru specific de risc.