تأمين مخاطر الحرب: ما تفتقده سياسات السفر للشركات في عام 2026

كان مهندس مشروع أول من شركة بنية تحتية أوروبية في دبي أوائل مارس 2026 عندما أُغلق مضيق هرمز. قامت شركته بحجز رحلته لزيارة موقع في أبوظبي. اتصل المكتب بشركة تأمين السفر الخاصة بالشركة لمعرفة تغطية الإخلاء. كانت الإجابة: الحرب مستثناة. وكذلك الاضطرابات المرتبطة بالنزاع. والعنف السياسي أيضًا. انتظر المهندس ستة أيام في فندق، متراكمًا عليه تكاليف اكتشفت شركته لاحقًا أنها ستتحملها بالكامل.

هذا الموقف - موظف عالق، تكاليف متصاعدة، شركة تأمين ترفض - يحدث لعشرات الشركات الآن. وسيستمر الحدوث طالما أن فرق إدارة المخاطر تفترض أن حجز تأمين سفر شامل يعني أن موظفيهم مغطون.

هم ليسوا كذلك.

الحرب أصبحت الآن خطرًا رئيسيًا على الشركات

الأرقام تجعل من الصعب تجاهل هذا. وفقًا لـ مؤشر أليانز للمخاطر 2026، صعدت المخاطر السياسية والعنف إلى المرتبة السابعة بين مخاطر الأعمال العالمية - أعلى مرتبة وصلت إليها هذه الفئة على الإطلاق. تجاوزت الحرب الاضطرابات المدنية كأكثر مخاطر العنف السياسي التي تخشاها الشركات، حيث ذكرها 53% من المستجيبين عالميًا. الاضطرابات المدنية في المرتبة الثانية (49%). الإرهاب والتخريب في المرتبة الثالثة (46%).

لم يعد هذا فئة مخاطر هامشية. بل أصبح على جدول أعمال مجالس الإدارة.

ما الذي تغير؟ تضافرت عدة أمور في وقت واحد. النزاعات في أوروبا والشرق الأوسط - خاصة حرب إيران 2026 وإغلاق مضيق هرمز في 4 مارس - عطلت تدفقات التجارة العالمية وأجهدت التحالفات السياسية بطرق خلقت مخاطر جديدة غير متوقعة للشركات التي لديها موظفون في الميدان. وفقًا لبحث أليانز، شهدت أصول الأعمال زيادة بنسبة 20% في التعرض للنزاع خلال السنوات الخمس الماضية. ولم يتم إغلاق خط أنابيب الصدمات الجيوسياسية التي قادت هذا التعرض.

هذه هي البيئة التشغيلية التي ترسل إليها موظفيك. السؤال هو: هل يغطي تأمينك الخطر الذي تواجهه فعليًا؟

ماذا تقول وثيقة تأمين السفر القياسية للشركات فعليًا

أخرج وثيقة تأمين السفر الخاصة بشركتك وابحث عن قسم الاستثناءات. معظم الوثائق القياسية - سواء تم حجزها عبر شركة إدارة سفر للشركات أو نظام تأمين جماعي - تحتوي على صياغة تستثني المطالبات الناشئة عن:

• الحرب، بما في ذلك الحرب المعلنة وغير المعلنة
• النزاع المسلح بين الدول أو النزاع المسلح الداخلي
• الحرب الأهلية والتمرد
• أعمال الإرهاب (أحيانًا مع استثناء للحوادث الصغيرة، وأحيانًا لا)
• عمليات الإخلاء بأمر حكومي أو النقل القسري

تتضمن بعض الوثائق تأييدًا للإرهاب كإضافة اختيارية. القليل منها يشمل الحرب. ولا يشمل أي منها تقريبًا العنف السياسي بالمعنى الواسع - أعمال الشغب، الاضطرابات المدنية، التخريب بدوافع سياسية، أو الإخلاء القسري الناتج عن نصائح حكومية وليس إطلاق نار فعلي.

هذه ليست تفاصيل صغيرة. إنها جوهر فجوة التغطية. مسافرك في جاكرتا خلال أعمال الشغب في أغسطس 2025 - والتي تسببت في خسائر مؤمنة تجاوزت 50 مليون دولار وفقًا لأليانز - أو في كاتماندو خلال احتجاجات سبتمبر 2025 التي قد تصل خسائرها المؤمنة إلى 200 مليون دولار: من المحتمل أن وثيقته القياسية رفضت الاستجابة.

فخ “الحدث المعروف”

بمجرد الإعلان عن حدث نزاع أو اضطراب علنًا، غالبًا ما تطبق شركات التأمين استثناء “الحدث المعروف” بأثر رجعي. هذا يعني أنه حتى لو لم تقرأ الأخبار ذلك الصباح، فإن أي وثيقة تم إصدارها بعد أن أصبح الحدث معروفًا للعامة تكون باطلة للمطالبات الناشئة عنه.

وجد مديرو المخاطر الذين حجزوا سفرًا بعد أن بدأ إغلاق مضيق هرمز في الظهور في الأخبار أن الوثائق الجديدة أو المجددة للسفر إلى منطقة الخليج إما كانت مستثناة أو مسعرة بأقساط مخاطر الحرب. فجوة التغطية حدثت في اللحظة التي أصبح فيها النزاع معروفًا - وليس في اللحظة التي كتبت فيها الوثيقة.

المنتجات الثلاثة التي يجب أن يستخدمها برنامجك

تأمين السفر القياسي ليس عديم القيمة. إنه يتعامل بشكل جيد مع حالات الطوارئ الطبية، إلغاء الرحلة، فقدان الأمتعة، والاضطرابات الروتينية. لكن بالنسبة للمؤسسات التي ترسل موظفين إلى بيئات عالية المخاطر، تحتاج بنية المخاطر إلى ثلاث طبقات إضافية.

1. تأمين الاختطاف والفدية والابتزاز (KRE)

تغطية KRE مصممة خصيصًا لحوادث الاختطاف والفدية والتهديدات المجاورة: الاختطاف السريع، الاختطاف المفاجئ، التلاعب بالمنتجات، والابتزاز الإلكتروني في بعض الحالات. تمول دفع الفدية، رسوم الاستشاريين من شركات إدارة الأزمات المتخصصة، والدعم النفسي بعد الحادث للفرد المتضرر وعائلته.

KRE ليست فقط للمؤسسات العاملة في مناطق النزاع. الاختطاف السريع - اختطاف قصير المدى وانتهازي لسحب من أجهزة الصراف الآلي أو فدية فورية - يحدث في وجهات أعمال رئيسية بما في ذلك مكسيكو سيتي، جوهانسبرغ، لاغوس، وأجزاء من جنوب آسيا. إذا كان برنامج سفرك يشمل هذه المدن، يجب أن تكون KRE أساسًا.

2. تغطية العنف السياسي والاضطرابات المدنية (PVCU)

هذه هي التغطية المحددة التي تستجيب حيث لا تفعل الوثائق القياسية. تغطي PVCU الخسائر - بما في ذلك الإصابة الشخصية، تلف الممتلكات، وانقطاع الأعمال - الناشئة عن أعمال الشغب، الإضرابات، الاضطرابات المدنية، الأفعال ذات الدوافع السياسية، وأحيانًا مخاطر الحرب اعتمادًا على هيكل الوثيقة.

بالنسبة للموظف الذي تم إخلاؤه من بلد بعد نصيحة حكومية، تغطي PVCU عادةً:

• تكاليف الإقامة الطارئة والإعادة إلى الوطن
• فقدان معدات العمل والممتلكات الشخصية
• التكاليف الطبية الناشئة عن الاضطرابات المدنية
• استمرار الراتب لعدم القدرة الممتدة على العمل

أحداث الاضطرابات في إندونيسيا ونيبال عام 2025 كانت في الأساس خسائر PVCU. الشركات التي لديها التغطية تعافت. الشركات التي اعتمدت على تأمين السفر القياسي تحملت التكلفة.

3. تأمين الإرهاب

غالبًا ما يُعتبر تأمين الإرهاب الأكثر تخصصًا بين الثلاثة، لكن ملف المخاطر قد تغير. تم ذكر الإرهاب والتخريب من قبل 46% من مستجيبي أليانز كأحد أهم مخاطر العنف السياسي. أعمال التخريب التي ترعاها الدولة - بما في ذلك ضد البنية التحتية الحيوية، شبكات النقل، وسلاسل التوريد - زادت بشكل حاد في الـ 18 شهرًا الماضية وفقًا لبحث أليانز.

بالنسبة للمؤسسات التي لديها عمليات بالقرب من أهداف استراتيجية محتملة - البنية التحتية للطاقة، الموانئ، مساحات مكاتب المناطق المالية، مراكز الخدمات اللوجستية - لم يعد تأمين الإرهاب بندًا ترفيهيًا.

تأمين المخاطر الخبيثة: كيف يبدو في الممارسة العملية

المنتج الشامل الذي يجمع تغطيات KRE وPVCU والإرهاب يُسمى عادةً تأمين المخاطر الخبيثة. يختلف التجميع الدقيق حسب شركة التأمين والسوق، لكن المبدأ ثابت: يغطي السيناريوهات التي تقع خارج استثناءات الحرب والنزاع في الوثائق القياسية.

عندما أُغلق مضيق هرمز، كان لدى الشركات التي لديها تغطية مخاطر خبيثة مسار تصعيد محدد. تم الاستعانة بمستشار إدارة الأزمات الخاص بهم في غضون ساعات. تم تنسيق وتمويل عمليات الإخلاء. كان المهندس في دبي سيعود إلى منزله، أو على الأقل مغطى، في غضون 24-48 ساعة.

تتضمن برامج المخاطر الخبيثة الجيدة أيضًا:

• الوصول إلى الاستجابة للأزمات على مدار الساعة - ليس مركز اتصال، بل مستجيب مدرب لديه معرفة إقليمية
• استخبارات ما قبل الانتشار - إحاطات حول المخاطر الخاصة بالوجهة قبل تأكيد السفر
• وتيرة فحص الرفاهية للموظفين في المواقع عالية المخاطر
• تنسيق الاستجابة للحوادث عبر المسافر وأصول الأمن المحلية وفريق الأمن المؤسسي

هذا ليس منتج تأمين سلبي. إنها أداة نشطة لإدارة المخاطر.

كيفية تدقيق التغطية الحالية لديك

قبل موافقة سفرك التالية إلى وجهة عالية المخاطر، راجع قائمة التحقق هذه:

1. اسحب جدول الاستثناءات من وثيقة السفر الحالية وأكد استثناءات الحرب والإرهاب والاضطرابات المدنية
2. ارسم خريطة لمخاطر وجهتك مقابل تلك الاستثناءات - إذا كانت أي وجهة مخططة تقع تحت تحذير سفر حكومي بعبارة “لا تسافر” أو “توخى درجة عالية من الحذر”، فمن شبه المؤكد أن الوثيقة القياسية غير كافية
3. تحقق من وجود KRE - إذا كان برنامج سفرك يشمل وجهات ضمن أعلى 20 دولة معرضة لخطر الاختطاف (المكسيك، فنزويلا، نيجيريا، الهند، باكستان، الفلبين، كولومبيا، البرازيل، هايتي، جنوب أفريقيا - من بين دول أخرى)، يجب أن تكون تغطية KRE المستقلة أو المدمجة غير قابلة للتفاوض
4. اطلب من شركة التأمين رأيًا في التغطية لأعلى خمس وجهات عالية المخاطر لديك - كتابيًا
5. راجع التزامات واجب الرعاية الخاصة بك بموجب ISO 31030 وقانون العمل المحلي - قد تشكل فجوات التغطية فشلاً في اتخاذ خطوات معقولة لحماية الموظفين

الخطوة الخامسة مهمة لأن مسؤولية واجب الرعاية لا تتوقف عند وثيقة التأمين. إذا أصيب موظف في منطقة نزاع ولم تستطع مؤسستك إثبات أن لديها تغطية كافية وخطة استجابة، فإن التعرض القانوني يمتد إلى ما هو أبعد من المطالبة غير المغطاة.

ماذا يعني هذا لاجتماع لجنة المخاطر القادم

بيانات مؤشر أليانز للمخاطر تصل إلى أجندات العديد من لجان المخاطر هذا العام. الرد الصحيح ليس مذكرة سياسة حول التحقق من التحذيرات الحكومية. إنه مراجعة للتغطية.

الأسئلة التي يجب أن يطرحها مجلس إدارتك وفريق القيادة الأمنية:

• هل تغطي وثائقنا الحالية الحرب والإرهاب والعنف السياسي؟
• هل لدينا برنامج مخاطر خبيثة مطبق لأعلى وجهاتنا عالية المخاطر؟
• ما هو أقصى تعرض للمسؤولية غير المؤمنة إذا كان لدينا حادث مسافر في بلد متأثر بالنزاع؟
• هل تتضمن خطة الاستجابة للأزمات لدينا الوصول إلى دعم متخصص، أم أننا نعتمد على مكتب السفر لإدارة الإخلاء؟

إذا لم تكن لهذه الأسئلة إجابات واضحة، فإن الفجوة تستحق السد قبل الموافقة على الرحلة التالية، وليس بعدها.

---

منصة HAAVYN تدمج استخبارات التهديدات في الوقت الفعلي من أكثر من 1,200 مصدر عبر 220 دولة مع تأمين المخاطر الخبيثة - بما في ذلك تغطية الاختطاف والفدية والإرهاب والعنف السياسي والمواد الكيميائية والبيولوجية والإشعاعية والنووية - المدمجة مباشرة في سير عمل سلامة المسافر. إذا كنت تريد فهم ما يفتقده برنامجك الحالي، احجز مكالمة مع فريقنا وسنستعرض مشهد التغطية لوجهاتك المحددة وملف المخاطر الخاص بك.