Kriegsrisikoversicherung: Was Unternehmensreiserichtlinien 2026 übersehen

Ein leitender Projektingenieur eines europäischen Infrastrukturunternehmens war Anfang März 2026 in Dubai, als die Straße von Hormus geschlossen wurde. Seine Firma hatte ihn für einen Standortbesuch in Abu Dhabi gebucht. Das Büro rief den firmeneigenen Reiseversicherer an, um die Evakuierungsdeckung zu klären. Die Antwort: Krieg ist ausgeschlossen. Ebenso konfliktbedingte Störungen. Und politische Gewalt. Der Ingenieur wartete sechs Tage in einem Hotel und häufte Kosten an, die seine Firma später vollständig selbst tragen musste.

Diese Situation – ein gestrandeter Mitarbeiter, steigende Kosten, ablehnende Versicherung – spielt sich derzeit bei Dutzenden von Unternehmen ab. Und das wird so weitergehen, solange Corporate-Risk-Teams davon ausgehen, dass eine umfassende Reiseversicherung ihre Leute absichert.

Tut sie nicht.

Krieg ist jetzt ein zentrales Unternehmensrisiko

Die Zahlen lassen sich kaum ignorieren. Laut dem Allianz Risk Barometer 2026 sind politische Risiken und Gewalt auf Platz sieben der globalen Geschäftsrisiken geklettert – die höchste Position, die diese Kategorie je erreicht hat. Krieg hat zivile Unruhen als die politische Gewaltexposition überholt, die Unternehmen am meisten fürchten, genannt von 53 % der Befragten weltweit. Zivile Unruhen liegen auf Platz zwei (49 %). Terrorismus und Sabotage auf Platz drei (46 %).

Das ist keine Randrisikokategorie mehr. Das ist die Vorstandsagenda.

Was hat sich geändert? Mehrere Dinge kamen gleichzeitig zusammen. Die Konflikte in Europa und im Nahen Osten – insbesondere der Iran-Krieg 2026 und die daraus folgende Schließung der Straße von Hormus am 4. März – haben globale Handelsströme gestört und politische Allianzen auf eine Weise belastet, die neue, unberechenbare Risikoexpositionen für Unternehmen mit Mitarbeitern vor Ort schuf. Laut Allianz-Forschung haben Geschäftsvermögenswerte in den letzten fünf Jahren eine 20-prozentige Zunahme der Konfliktexposition erfahren. Die Pipeline geopolitischer Schocks, die diese Exposition antrieb, hat sich nicht geschlossen.

Das ist das operative Umfeld, in das Sie Ihre Leute schicken. Die Frage ist, ob Ihre Versicherung das Risiko abdeckt, das Sie tatsächlich eingehen.

Was Standard-Reiseversicherungen für Unternehmen tatsächlich sagen

Holen Sie Ihre firmeneigene Reiserichtlinie hervor und suchen Sie den Abschnitt zu den Ausschlüssen. Die meisten Standardpolicen – ob über ein firmeneigenes Reisemanagement oder einen Gruppenversicherungsvertrag gebucht – enthalten Formulierungen, die Ansprüche aus folgenden Gründen ausschließen:

• Krieg, einschließlich erklärter und nicht erklärter Krieg
• Bewaffneter Konflikt zwischen Nationen oder innerstaatlicher bewaffneter Konflikt
• Bürgerkrieg und Aufstand
• Terrorakte (manchmal mit einer Ausnahme für kleinere Vorfälle, manchmal nicht)
• Staatlich angeordnete Evakuierungen oder Zwangsumsiedlungen

Einige Policen enthalten eine Terrorismus-Klausel als Zusatz. Nur wenige schließen Krieg ein. Fast keine schließen politische Gewalt im weiteren Sinne ein – Unruhen, zivile Ausschreitungen, politisch motivierte Sabotage oder Zwangsevakuierungen aufgrund von Regierungsempfehlungen und nicht aufgrund aktiver Kampfhandlungen.

Das ist kein Kleingedrucktes. Es ist der Kern der Deckungslücke. Ihr Reisender in Jakarta während der Unruhen im August 2025 – die laut Allianz über 50 Millionen US-Dollar an versicherten Schäden verursachten – oder in Kathmandu während der Proteste im September 2025, die sich auf fast 200 Millionen US-Dollar an versicherten Schäden belaufen könnten: Ihre Standardpolice hätte wahrscheinlich nicht reagiert.

Die „bekanntes Ereignis“-Falle

Sobald ein Konflikt- oder Unruheereignis öffentlich bekannt ist, wenden Versicherer oft rückwirkend einen „bekanntes Ereignis“-Ausschluss an. Das bedeutet, dass selbst wenn Sie an diesem Morgen keine Nachrichten gelesen haben, jede Police, die nach Bekanntwerden des Ereignisses abgeschlossen wurde, für daraus resultierende Ansprüche ungültig ist.

Risikomanager, die Reisen nach der Schließung der Straße von Hormus buchten, als diese in den Nachrichten war, stellten fest, dass neue oder verlängerte Policen für Reisen in die Golfregion entweder ausgeschlossen oder zu Kriegsrisikoprämien bepreist waren. Die Deckungslücke trat in dem Moment ein, als der Konflikt bekannt wurde – nicht in dem Moment, als die Police ausgestellt wurde.

Die drei Produkte, die Ihr Programm nutzen sollte

Eine Standard-Reiseversicherung ist nicht wertlos. Sie deckt medizinische Notfälle, Reiserücktritt, Gepäckverlust und routinemäßige Störungen gut ab. Aber für Organisationen, die Mitarbeiter in Hochrisikoumgebungen entsenden, benötigt die Risikoarchitektur drei zusätzliche Schichten.

1. Versicherung gegen Entführung, Lösegeld und Erpressung (KRE)

KRE-Deckung ist speziell für Entführungs- und Lösegeldfälle sowie verwandte Bedrohungen konzipiert: Express-Entführung, Tiger-Kidnapping, Produktmanipulation und in einigen Fällen Cyber-Erpressung. Sie finanziert die Lösegeldzahlung, Beraterhonorare von spezialisierten Krisenreaktionsfirmen und die psychologische Nachbetreuung der betroffenen Person und ihrer Familie.

KRE ist nicht nur für Organisationen gedacht, die in Konfliktgebieten tätig sind. Express-Entführung – eine kurzfristige, opportunistische Entführung für eine Geldautomatenabhebung oder ein sofortiges Lösegeld – kommt in wichtigen Geschäftszielen vor, darunter Mexiko-Stadt, Johannesburg, Lagos und Teile Südasiens. Wenn Ihr Reiseprogramm diese Städte umfasst, sollte KRE selbstverständlich sein.

2. Deckung für politische Gewalt und zivile Unruhen (PVCU)

Dies ist die spezifische Deckung, die greift, wenn Standardpolicen versagen. PVCU deckt Verluste ab – einschließlich Personenschäden, Sachschäden und Betriebsunterbrechungen – die aus Unruhen, Streiks, zivilen Ausschreitungen, politisch motivierten Handlungen und je nach Policenstruktur manchmal auch Kriegsrisiken resultieren.

Für einen Mitarbeiter, der nach einer Regierungsempfehlung aus einem Land evakuiert wird, deckt PVCU typischerweise ab:

• Kosten für Notunterkunft und Rückführung
• Verlust von Geschäftsausstattung und persönlichem Eigentum
• Medizinische Kosten infolge ziviler Unruhen
• Gehaltsfortzahlung bei längerer Arbeitsunfähigkeit

Die Unruhen in Indonesien und Nepal im Jahr 2025 waren in erster Linie PVCU-Schäden. Unternehmen mit dieser Deckung wurden entschädigt. Unternehmen, die sich auf Standard-Reiseversicherungen verließen, trugen die Kosten selbst.

3. Terrorismusversicherung

Terrorismusdeckung wird oft als die nischenhafteste der drei behandelt, aber das Risikoprofil hat sich verschoben. Terrorismus und Sabotage wurden von 46 % der Allianz-Befragten als ein Top-Risiko politischer Gewalt genannt. Staatlich geförderte Sabotageakte – auch gegen kritische Infrastruktur, Verkehrsnetze und Lieferketten – haben laut Allianz-Forschung in den letzten 18 Monaten stark zugenommen.

Für Organisationen mit Aktivitäten in der Nähe potenzieller strategischer Ziele – Energieinfrastruktur, Häfen, Bürogebäude in Finanzvierteln, Logistikzentren – ist eine Terrorismusversicherung kein Luxusposten mehr.

Malicious-Risk-Versicherung: Wie sie in der Praxis aussieht

Das Dachprodukt, das KRE, PVCU und Terrorismusdeckung bündelt, wird allgemein als Malicious-Risk-Versicherung bezeichnet. Die genaue Bündelung variiert je nach Versicherer und Markt, aber das Prinzip ist konsistent: Sie deckt die Szenarien ab, die unter die Kriegs- und Konfliktausschlüsse von Standardpolicen fallen.

Als die Straße von Hormus geschlossen wurde, hatten Unternehmen mit Malicious-Risk-Deckung einen definierten Eskalationspfad. Ihr Krisenreaktionsberater war innerhalb von Stunden eingeschaltet. Die Evakuierungslogistik wurde koordiniert und finanziert. Der Ingenieur in Dubai wäre innerhalb von 24–48 Stunden zu Hause oder zumindest abgesichert gewesen.

Gute Malicious-Risk-Programme umfassen auch:

• 24/7-Krisenreaktionszugang – kein Callcenter, sondern ein geschulter Ansprechpartner mit regionalen Kenntnissen
• Einsatzvorbereitende Aufklärung – Briefings zu zielspezifischen Risiken, bevor die Reise bestätigt wird
• Wohlbefindens-Check-Rhythmus für Personal in Hochrisikogebieten
• Koordination der Vorfallreaktion zwischen dem Reisenden, lokalen Sicherheitskräften und dem firmeneigenen Sicherheitsteam

Das ist kein passives Versicherungsprodukt. Es ist ein aktives Risikomanagement-Tool.

So prüfen Sie Ihren aktuellen Versicherungsschutz

Bevor Sie die nächste Reise in ein Hochrisikoziel genehmigen, gehen Sie diese Checkliste durch:

1. Ziehen Sie den Ausschlussplan Ihrer aktuellen Reiserichtlinie und bestätigen Sie die Ausschlüsse für Krieg, Terrorismus und zivile Unruhen
2. Ordnen Sie Ihr Zielrisiko diesen Ausschlüssen zu – wenn eines der geplanten Ziele unter eine Reisewarnung mit „von Reisen wird abgeraten“ oder „erhöhte Vorsicht ist geboten“ fällt, ist die Standardpolice mit ziemlicher Sicherheit unzureichend
3. Prüfen Sie auf KRE – wenn Ihr Reiseprogramm Ziele in den Top-20-Entführungsrisikoländern umfasst (Mexiko, Venezuela, Nigeria, Indien, Pakistan, Philippinen, Kolumbien, Brasilien, Haiti, Südafrika – unter anderem), sollte eine eigenständige oder integrierte KRE-Deckung nicht verhandelbar sein
4. Fragen Sie Ihren Versicherer nach einer Deckungsmeinung für Ihre fünf risikoreichsten Ziele – schriftlich
5. Überprüfen Sie Ihre Sorgfaltspflichten gemäß ISO 31030 und lokalem Arbeitsrecht – Deckungslücken können ein Versäumnis darstellen, angemessene Maßnahmen zum Schutz des Personals zu ergreifen

Punkt fünf ist wichtig, weil die Haftung aus der Sorgfaltspflicht nicht an der Versicherungspolice endet. Wenn ein Mitarbeiter in einem Konfliktgebiet zu Schaden kommt und Ihre Organisation nicht nachweisen kann, dass sie einen angemessenen Versicherungsschutz und einen Notfallplan hatte, reicht die rechtliche Exposition weit über den nicht gedeckten Anspruch hinaus.

Was das für Ihre nächste Risikoausschusssitzung bedeutet

Die Daten des Allianz Risk Barometer landen dieses Jahr auf vielen Risikoausschuss-Agenden. Die richtige Reaktion ist kein Policy-Memo zur Überprüfung von Regierungsreisehinweisen. Es ist eine Überprüfung des Versicherungsschutzes.

Die Fragen, die Ihr Vorstand und Ihre Sicherheitsführung stellen sollten:

• Decken unsere aktuellen Policen Krieg, Terrorismus und politische Gewalt ab?
• Haben wir ein Malicious-Risk-Programm für unsere risikoreichsten Ziele?
• Wie hoch ist die maximale unversicherte Haftungsexposition bei einem Reisenden-Vorfall in einem konfliktbetroffenen Land?
• Beinhaltet unser Krisenreaktionsplan Zugang zu spezialisierter Unterstützung, oder verlassen wir uns auf das Reisebüro, um eine Evakuierung zu managen?

Wenn diese Fragen keine klaren Antworten haben, lohnt es sich, die Lücke zu schließen, bevor die nächste Reise genehmigt wird – nicht danach.

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Die Plattform von HAAVYN integriert Echtzeit-Bedrohungsinformationen aus über 1.200 Quellen in 220 Ländern mit einer Malicious-Risk-Versicherung – einschließlich K&R, Terrorismus, politischer Gewalt und CBRN-Deckung – direkt in den Arbeitsablauf für die Reisendensicherheit. Wenn Sie verstehen möchten, was Ihr aktuelles Programm vermissen lässt, buchen Sie einen Anruf mit unserem Team und wir gehen die Versicherungslandschaft für Ihre spezifischen Ziele und Ihr Risikoprofil durch.