Assurance contre les risques de guerre : ce que les politiques voyages d’entreprise oublient en 2026

Un ingénieur de projet senior d’une entreprise européenne d’infrastructures se trouvait à Dubaï début mars 2026 lorsque le détroit d’Ormuz a fermé. Son entreprise l’avait envoyé pour une visite de site à Abou Dhabi. Le bureau a contacté l’assureur voyages de la société pour comprendre la couverture en cas d’évacuation. La réponse : la guerre est exclue. Les perturbations liées aux conflits aussi. De même que la violence politique. L’ingénieur a attendu six jours dans un hôtel, accumulant des frais que son entreprise a dû absorber entièrement.

Cette situation – un employé bloqué, des coûts qui grimpent, l’assureur qui refuse – se reproduit pour des dizaines d’entreprises en ce moment. Et cela continuera tant que les équipes risques supposeront que souscrire une assurance voyage complète signifie que leurs collaborateurs sont couverts.

Ils ne le sont pas.

La guerre est désormais un risque d’entreprise courant

Les chiffres sont difficiles à ignorer. Selon le Baromètre des risques Allianz 2026, les risques politiques et la violence sont montés à la septième place des risques mondiaux pour les entreprises – le niveau le plus élevé jamais atteint par cette catégorie. La guerre a dépassé les troubles civils comme exposition à la violence politique que les entreprises redoutent le plus, citée par 53 % des répondants dans le monde. Les troubles civils arrivent en deuxième position (49 %). Le terrorisme et le sabotage en troisième (46 %).

Ce n’est plus une catégorie de risque périphérique. C’est l’ordre du jour du conseil d’administration.

Qu’est-ce qui a changé ? Plusieurs facteurs se sont cumulés. Les conflits en Europe et au Moyen-Orient – en particulier la guerre en Iran en 2026 et la fermeture du détroit d’Ormuz le 4 mars – ont perturbé les flux commerciaux mondiaux et mis sous tension les alliances politiques, créant de nouvelles expositions aux risques imprévisibles pour les entreprises ayant des collaborateurs sur le terrain. Selon les recherches d’Allianz, les actifs des entreprises ont connu une augmentation de 20 % de leur exposition aux conflits au cours des cinq dernières années. La série de chocs géopolitiques à l’origine de cette exposition ne s’est pas tarie.

Voilà l’environnement dans lequel vous envoyez vos collaborateurs. La question est de savoir si votre assurance couvre le risque que vous courez réellement.

Ce que dit réellement une assurance voyage d’entreprise standard

Sortez votre police voyage d’entreprise et cherchez la section des exclusions. La plupart des polices standard – qu’elles soient souscrites via une agence de voyages d’entreprise ou un régime d’assurance collectif – contiennent des clauses excluant les sinistres découlant :

De la guerre, y compris les guerres déclarées et non déclarées
Des conflits armés entre nations ou des conflits armés internes
De la guerre civile et de l’insurrection
Des actes de terrorisme (parfois avec une exception pour les incidents de faible ampleur, parfois non)
Des évacuations ordonnées par le gouvernement ou des relocalisations obligatoires

Certaines polices incluent une extension terrorisme en option. Peu incluent la guerre. Presque aucune n’inclut la violence politique au sens large – émeutes, troubles civils, sabotage à motivation politique, ou évacuation forcée déclenchée par des conseils gouvernementaux plutôt que par des tirs actifs.

Ce n’est pas une clause en petits caractères. C’est le cœur de la lacune de couverture. Votre voyageur à Jakarta lors des émeutes d’août 2025 – qui ont généré plus de 50 millions de dollars de pertes assurées selon Allianz – ou à Katmandou lors des manifestations de septembre 2025 qui pourraient approcher les 200 millions de dollars de pertes assurées : leur police standard a probablement refusé de prendre en charge.

Le piège de « l’événement connu »

Dès qu’un conflit ou un trouble est rapporté publiquement, les assureurs appliquent souvent une exclusion pour « événement connu » de manière rétroactive. Cela signifie que même si vous n’avez pas lu les nouvelles ce matin-là, toute police souscrite après que l’événement est devenu public est nulle pour les sinistres qui en découlent.

Les gestionnaires de risques réservant des voyages après que la fermeture du détroit d’Ormuz a commencé à faire les nouvelles ont constaté que les polices nouvelles ou renouvelées pour les voyages dans la région du Golfe étaient soit exclues, soit tarifées avec des primes de risque de guerre. La lacune de couverture est apparue au moment où le conflit a été connu – pas au moment où la police a été rédigée.

Les trois produits que votre programme devrait utiliser

L’assurance voyage standard n’est pas inutile. Elle gère bien les urgences médicales, l’annulation de voyage, la perte de bagages et les perturbations courantes. Mais pour les organisations qui envoient des personnes dans des environnements à risque élevé, l’architecture de risque nécessite trois couches supplémentaires.

1. Assurance contre les enlèvements, rançons et extorsions (KRE)

La couverture KRE est spécifiquement conçue pour les incidents d’enlèvement et les menaces connexes : enlèvement express, tiger kidnapping, falsification de produits, et extorsion cybernétique dans certains cas. Elle finance le paiement de la rançon, les honoraires de consultants de cabinets spécialisés en gestion de crise, et le soutien psychologique post-incident pour la personne concernée et sa famille.

La KRE n’est pas réservée aux organisations opérant dans des zones de conflit. L’enlèvement express – un enlèvement opportuniste de courte durée pour un retrait au distributeur ou une rançon immédiate – se produit dans les grandes destinations d’affaires comme Mexico, Johannesburg, Lagos et certaines parties de l’Asie du Sud. Si votre programme voyage inclut ces villes, la KRE devrait être une évidence.

2. Couverture contre la violence politique et les troubles civils (PVCU)

C’est la couverture spécifique qui intervient là où les polices standard ne le font pas. La PVCU couvre les pertes – y compris les blessures corporelles, les dommages matériels et l’interruption d’activité – découlant d’émeutes, de grèves, de troubles civils, d’actes à motivation politique, et parfois du risque de guerre selon la structure de la police.

Pour un employé évacué d’un pays suite à un avis gouvernemental, la PVCU couvre généralement :

Les frais d’hébergement d’urgence et de rapatriement
La perte d’équipement professionnel et de biens personnels
Les frais médicaux découlant de troubles civils
Le maintien du salaire en cas d’incapacité prolongée de travailler

Les événements de troubles en Indonésie et au Népal en 2025 étaient principalement des pertes PVCU. Les entreprises disposant de la couverture ont été remboursées. Celles qui comptaient sur une assurance voyage standard ont absorbé les coûts.

3. Assurance terrorisme

La couverture terrorisme est souvent considérée comme la plus spécialisée des trois, mais le profil de risque a changé. Le terrorisme et le sabotage ont été cités par 46 % des répondants d’Allianz comme un risque majeur de violence politique. Les actes de sabotage parrainés par des États – y compris contre les infrastructures critiques, les réseaux de transport et les chaînes d’approvisionnement – ont fortement augmenté au cours des 18 derniers mois selon les recherches d’Allianz.

Pour les organisations ayant des activités à proximité de cibles stratégiques potentielles – infrastructures énergétiques, ports, bureaux dans les quartiers financiers, hubs logistiques – l’assurance terrorisme n’est plus une ligne budgétaire accessoire.

Assurance contre les risques malveillants : à quoi cela ressemble en pratique

Le produit parapluie qui regroupe les couvertures KRE, PVCU et terrorisme est communément appelé assurance contre les risques malveillants. Le regroupement exact varie selon l’assureur et le marché, mais le principe est cohérent : il couvre les scénarios qui tombent en dehors des exclusions de guerre et de conflit des polices standard.

Lorsque le détroit d’Ormuz a fermé, les entreprises disposant d’une couverture contre les risques malveillants avaient une procédure d’escalade définie. Leur consultant en gestion de crise a été mobilisé en quelques heures. La logistique d’évacuation a été coordonnée et financée. L’ingénieur à Dubaï serait rentré chez lui, ou au minimum couvert, en 24 à 48 heures.

Les bons programmes de risques malveillants incluent également :

Un accès à une cellule de crise 24h/24 et 7j/7 – pas un centre d’appels, mais un intervenant formé avec une connaissance régionale
Des renseignements pré-déploiement – des briefings sur les risques spécifiques à la destination avant que le voyage ne soit confirmé
Un rythme de vérification du bien-être pour le personnel dans les zones à haut risque
Une coordination de la réponse aux incidents entre le voyageur, les ressources de sécurité locales et l’équipe de sécurité de l’entreprise

Ce n’est pas un produit d’assurance passif. C’est un outil actif de gestion des risques.

Comment auditer votre couverture actuelle

Avant votre prochaine approbation de voyage vers une destination à risque élevé, parcourez cette liste de contrôle :

Sortez le tableau des exclusions de votre police voyage actuelle et confirmez les exclusions pour la guerre, le terrorisme et les troubles civils
Cartographiez le risque de vos destinations par rapport à ces exclusions – si l’une des destinations prévues fait l’objet d’un avis aux voyageurs gouvernemental avec une mention « déconseillé sauf raison impérative » ou « vigilance renforcée », la police standard est presque certainement inadéquate
Vérifiez la présence d’une couverture KRE – si votre programme voyage inclut des destinations figurant parmi les 20 pays les plus à risque d’enlèvement (Mexique, Venezuela, Nigeria, Inde, Pakistan, Philippines, Colombie, Brésil, Haïti, Afrique du Sud – entre autres), une couverture KRE autonome ou intégrée devrait être non négociable
Demandez à votre assureur un avis de couverture pour vos cinq destinations les plus risquées – par écrit
Examinez vos obligations de devoir de vigilance en vertu de l’ISO 31030 et du droit du travail local – les lacunes de couverture peuvent constituer un manquement à l’obligation de prendre des mesures raisonnables pour protéger le personnel

L’étape cinq est importante car la responsabilité liée au devoir de vigilance ne s’arrête pas à la police d’assurance. Si un employé est blessé dans une zone de conflit et que votre organisation ne peut pas démontrer qu’elle disposait d’une couverture adéquate et d’un plan d’intervention, l’exposition juridique s’étend bien au-delà du sinistre non couvert.

Ce que cela signifie pour votre prochaine réunion du comité des risques

Les données du Baromètre des risques Allianz atterrissent sur de nombreux ordres du jour des comités des risques cette année. La bonne réponse n’est pas une note de service sur la vérification des avis gouvernementaux. C’est un examen de la couverture.

Les questions que votre conseil d’administration et votre direction de la sécurité devraient se poser :

Nos polices actuelles couvrent-elles la guerre, le terrorisme et la violence politique ?
Disposons-nous d’un programme de risques malveillants pour nos destinations les plus risquées ?
Quelle est l’exposition maximale non assurée en cas d’incident impliquant un voyageur dans un pays touché par un conflit ?
Notre plan de gestion de crise inclut-il l’accès à un soutien spécialisé, ou comptons-nous sur le service voyages pour gérer une évacuation ?

Si ces questions n’ont pas de réponses claires, il vaut la peine de combler la lacune avant d’approuver le prochain voyage, pas après.

La plateforme HAAVYN intègre des renseignements sur les menaces en temps réel provenant de plus de 1 200 sources dans 220 pays, avec une assurance contre les risques malveillants – incluant les couvertures K&R, terrorisme, violence politique et NRBC – directement intégrée dans le flux de travail de sécurité des voyageurs. Si vous souhaitez comprendre ce qui manque à votre programme actuel, réservez un appel avec notre équipe et nous pourrons passer en revue le paysage de la couverture pour vos destinations et votre profil de risque spécifiques.