Seguro de Risco de Guerra: O que as Políticas de Viagem Corporativas Ignoram em 2026

Um engenheiro de projetos sênior de uma empresa de infraestrutura europeia estava em Dubai no início de março de 2026, quando o Estreito de Ormuz foi fechado. A empresa o havia enviado para uma visita técnica em Abu Dhabi. O escritório ligou para a seguradora de viagens corporativas para entender a cobertura de evacuação. A resposta: guerra está excluída. O mesmo vale para interrupções relacionadas a conflitos. E também para violência política. O engenheiro esperou seis dias em um hotel, acumulando custos que sua empresa depois descobriu que teria que absorver integralmente.

Essa situação — um funcionário retido, custos aumentando, seguradora recusando — está se repetindo para dezenas de empresas neste exato momento. E continuará acontecendo enquanto as equipes de risco corporativo presumirem que contratar um seguro de viagem abrangente significa que seus funcionários estão cobertos.

Não estão.

A guerra é agora um risco corporativo mainstream

Os números tornam isso difícil de ignorar. De acordo com o Allianz Risk Barometer 2026, os riscos políticos e a violência subiram para a sétima posição entre os riscos globais para os negócios — a posição mais alta que a categoria já ocupou. A guerra superou a agitação civil como a exposição à violência política que as empresas mais temem, citada por 53% dos entrevistados globalmente. A agitação civil está em segundo lugar (49%). Terrorismo e sabotagem, em terceiro (46%).

Isso não é mais uma categoria de risco periférica. É pauta de sala de reunião.

O que mudou? Vários fatores se acumularam ao mesmo tempo. Os conflitos na Europa e no Oriente Médio — particularmente a guerra no Irã em 2026 e o consequente fechamento do Estreito de Ormuz em 4 de março — interromperam os fluxos comerciais globais e tensionaram alianças políticas de maneiras que criaram exposições a riscos novas e imprevisíveis para empresas com funcionários em campo. De acordo com a pesquisa da Allianz, os ativos empresariais tiveram um aumento de 20% na exposição a conflitos nos últimos cinco anos. A sequência de choques geopolíticos que impulsionou essa exposição não cessou.

Este é o ambiente operacional para o qual você está enviando pessoas. A questão é se o seu seguro cobre o risco que você está realmente correndo.

O que o seguro de viagem corporativo padrão realmente diz

Pegue sua apólice de viagem corporativa e procure a seção de exclusões. A maioria das apólices padrão — sejam contratadas por meio de uma agência de viagens corporativas ou de um plano de seguro coletivo — contém cláusulas que excluem sinistros decorrentes de:

• Guerra, incluindo guerra declarada e não declarada
• Conflito armado entre nações ou conflito armado interno
• Guerra civil e insurreição
• Atos de terrorismo (às vezes com uma exceção para incidentes de pequena escala, outras vezes não)
• Evacuações ordenadas pelo governo ou realocação obrigatória

Algumas apólices incluem uma cobertura para terrorismo como um adicional. Poucas incluem guerra. Quase nenhuma inclui violência política no sentido amplo — tumultos, comoção civil, sabotagem politicamente motivada ou evacuação forçada desencadeada por recomendações governamentais, e não por tiroteios ativos.

Isso não é letra miúda. É o cerne da lacuna de cobertura. Seu viajante em Jacarta durante os tumultos de agosto de 2025 — que geraram mais de US$ 50 milhões em perdas seguradas de acordo com a Allianz — ou em Catmandu durante os protestos de setembro de 2025, que podem chegar a US$ 200 milhões em perdas seguradas: a apólice padrão deles provavelmente se recusou a responder.

A armadilha do “evento conhecido”

Assim que um evento de conflito ou agitação é divulgado publicamente, as seguradoras geralmente aplicam uma exclusão de “evento conhecido” retroativamente. Isso significa que, mesmo que você não tenha lido as notícias naquela manhã, qualquer apólice contratada após o evento se tornar público é nula para sinistros decorrentes dele.

Gerentes de risco que reservavam viagens após o fechamento do Estreito de Ormuz começar a sair no noticiário descobriram que apólices novas ou renovadas para viagens à região do Golfo estavam excluídas ou precificadas com prêmios de risco de guerra. A lacuna de cobertura surgiu no momento em que o conflito se tornou conhecido — não no momento em que a apólice foi emitida.

Os três produtos que seu programa deve estar usando

O seguro de viagem padrão não é inútil. Ele lida bem com emergências médicas, cancelamento de viagem, bagagem extraviada e interrupções rotineiras. Mas, para organizações que enviam pessoas para ambientes de risco elevado, a arquitetura de risco precisa de três camadas adicionais.

1. Seguro de sequestro, resgate e extorsão (KRE)

A cobertura KRE é projetada especificamente para incidentes de sequestro e resgate e ameaças correlatas: sequestro relâmpago, sequestro de familiares, adulteração de produtos e, em alguns casos, extorsão cibernética. Ela financia o pagamento do resgate, honorários de consultores de empresas especializadas em resposta a crises e suporte psicológico pós-incidente para o indivíduo afetado e sua família.

O KRE não é apenas para organizações que operam em zonas de conflito. O sequestro relâmpago — um sequestro de curta duração e oportunista para saques em caixas eletrônicos ou resgate imediato — acontece em grandes destinos de negócios, incluindo Cidade do México, Joanesburgo, Lagos e partes do Sul da Ásia. Se seu programa de viagens inclui essas cidades, o KRE deve ser item obrigatório.

2. Cobertura para violência política e agitação civil (PVCU)

Esta é a cobertura específica que responde onde as apólices padrão não respondem. A PVCU cobre perdas — incluindo lesões pessoais, danos materiais e interrupção de negócios — decorrentes de tumultos, greves, comoção civil, atos politicamente motivados e, às vezes, risco de guerra, dependendo da estrutura da apólice.

Para um funcionário evacuado de um país após uma recomendação governamental, a PVCU normalmente cobre:

• Custos de acomodação de emergência e repatriação
• Perda de equipamentos de trabalho e bens pessoais
• Custos médicos decorrentes de desordem civil
• Continuação do salário por incapacidade prolongada de trabalhar

Os eventos de agitação na Indonésia e no Nepal em 2025 foram principalmente perdas cobertas por PVCU. As empresas com a cobertura se recuperaram. As empresas que dependiam do seguro de viagem padrão absorveram o custo.

3. Seguro contra terrorismo

A cobertura contra terrorismo é frequentemente tratada como a mais específica das três, mas o perfil de risco mudou. Terrorismo e sabotagem foram citados por 46% dos entrevistados da Allianz como um dos principais riscos de violência política. Atos de sabotagem patrocinados pelo Estado — inclusive contra infraestrutura crítica, redes de transporte e cadeias de suprimentos — aumentaram acentuadamente nos últimos 18 meses, de acordo com a pesquisa da Allianz.

Para organizações com operações próximas a potenciais alvos estratégicos — infraestrutura de energia, portos, escritórios em distritos financeiros, centros logísticos — o seguro contra terrorismo não é mais um item de luxo.

Seguro de risco malicioso: como é na prática

O produto guarda-chuva que agrupa as coberturas KRE, PVCU e terrorismo é comumente chamado de seguro de risco malicioso. O agrupamento exato varia conforme a seguradora e o mercado, mas o princípio é consistente: cobre os cenários que ficam de fora das exclusões de guerra e conflito das apólices padrão.

Quando o Estreito de Ormuz fechou, as empresas com cobertura de risco malicioso tinham um caminho de escalada definido. Seu consultor de resposta a crises foi acionado em horas. A logística de evacuação foi coordenada e financiada. O engenheiro em Dubai estaria em casa, ou no mínimo coberto, em 24 a 48 horas.

Bons programas de risco malicioso também incluem:

• Acesso a resposta a crises 24 horas por dia, 7 dias por semana — não uma central de atendimento, mas um respondedor treinado com conhecimento regional
• Inteligência pré-embarque — briefings sobre riscos específicos do destino antes da viagem ser confirmada
• Rotina de verificação de bem-estar para pessoal em locais de alto risco
• Coordenação de resposta a incidentes entre o viajante, os ativos de segurança locais e a equipe de segurança corporativa

Isso não é um produto de seguro passivo. É uma ferramenta ativa de gestão de risco.

Como auditar sua cobertura atual

Antes da sua próxima aprovação de viagem para um destino de risco elevado, percorra esta lista de verificação:

1. Extraia a tabela de exclusões da sua apólice de viagem atual e confirme as exclusões de guerra, terrorismo e agitação civil
2. Mapeie o risco do seu destino em relação a essas exclusões — se algum destino planejado estiver sob um aviso de viagem governamental com linguagem de “não viaje” ou “exerça um alto grau de cautela”, a apólice padrão é quase certamente inadequada
3. Verifique a existência de KRE — se seu programa de viagens incluir destinos entre os 20 países de maior risco de sequestro (México, Venezuela, Nigéria, Índia, Paquistão, Filipinas, Colômbia, Brasil, Haiti, África do Sul — entre outros), a cobertura KRE autônoma ou embutida deve ser inegociável
4. Peça à sua seguradora uma opinião de cobertura para seus cinco destinos de maior risco — por escrito
5. Revise suas obrigações de dever de cuidado sob a ISO 31030 e a legislação trabalhista local — lacunas de cobertura podem constituir uma falha em tomar medidas razoáveis para proteger o pessoal

O passo cinco é importante porque a responsabilidade do dever de cuidado não termina na apólice de seguro. Se um funcionário for ferido em uma zona de conflito e sua organização não puder demonstrar que tinha cobertura e um plano de resposta adequados, a exposição legal vai muito além do sinistro não coberto.

O que isso significa para sua próxima reunião do comitê de risco

Os dados do Allianz Risk Barometer chegam a muitas pautas de comitês de risco este ano. A resposta correta não é um memorando de política sobre verificar avisos governamentais. É uma revisão de cobertura.

As perguntas que seu conselho e liderança de segurança devem estar fazendo:

• Nossas apólices atuais cobrem guerra, terrorismo e violência política?
• Temos um programa de risco malicioso em vigor para nossos destinos de maior risco?
• Qual é a exposição máxima de responsabilidade não segurada se tivermos um incidente com um viajante em um país afetado por conflito?
• Nosso plano de resposta a crises inclui acesso a suporte especializado, ou estamos contando com a central de viagens para gerenciar uma evacuação?

Se essas perguntas não tiverem respostas claras, vale a pena fechar a lacuna antes da próxima viagem ser aprovada, não depois.

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A plataforma da HAAVYN integra inteligência de ameaças em tempo real de mais de 1.200 fontes em 220 países com seguro de risco malicioso — incluindo cobertura K&R, terrorismo, violência política e NBCR — diretamente no fluxo de trabalho de segurança do viajante. Se você quiser entender o que seu programa atual está perdendo, agende uma chamada com nossa equipe e podemos analisar o panorama de cobertura para seus destinos e perfil de risco específicos.