战争风险保险：2026年企业差旅政策遗漏的关键保障

2026年3月初，一家欧洲基础设施公司的高级项目工程师身处迪拜，恰逢霍尔木兹海峡关闭。公司为他预订了前往阿布扎比进行现场考察的行程。办公室联系了企业差旅保险公司，想了解撤离保障范围。得到的答复是：战争属于除外责任。与冲突相关的干扰同样除外。政治暴力也不在保障之列。这位工程师在酒店滞留了六天，产生的费用后来公司发现只能自行全额承担。

这种状况——员工被困、费用攀升、保险公司拒赔——目前正发生在数十家公司身上。只要企业风险团队还认为购买了全面的差旅保险就意味着员工得到了保障，这种情况就会持续发生。

但事实并非如此。

战争已成为主流的商业风险

数据令人无法忽视。根据安联风险晴雨表2026，政治风险与暴力已攀升至全球商业风险第七位——这是该类别有史以来的最高排名。战争已超越内乱，成为企业最担忧的政治暴力风险，全球53%的受访者提及这一点。内乱以49%的比例位居第二。恐怖主义和破坏活动以46%位列第三。

这已不再是边缘风险类别。这已进入董事会议程。

是什么发生了变化？多重因素同时叠加。欧洲和中东的冲突——特别是2026年的伊朗战争以及随之而来的3月4日霍尔木兹海峡关闭——扰乱了全球贸易流动，紧张了政治联盟，为在实地有员工的公司创造了新的、不可预测的风险敞口。根据安联的研究，企业资产在过去五年中冲突风险敞口增加了20%。导致这一风险敞口的地缘政治冲击波尚未平息。

这就是你正在派遣员工进入的运营环境。问题在于，你的保险是否覆盖了你实际面临的风险。

标准企业差旅保险的实际条款

拿出你的企业差旅保单，查看除外责任部分。大多数标准保单——无论是通过企业差旅管理公司预订还是团体保险计划——都包含排除以下原因引起索赔的条款：

战争，包括宣战和未宣战的战争
国家之间或内部的武装冲突
内战和叛乱
恐怖主义行为（有时对小型事件有例外条款，有时没有）
政府下令的撤离或强制搬迁

有些保单将恐怖主义作为附加险。很少有保单包含战争。几乎没有任何保单涵盖广义的政治暴力——骚乱、民众骚动、出于政治动机的破坏活动，或因政府建议而非实际交火引发的强制撤离。

这不是小字印刷的细则。这正是保障缺口的核心。你在2025年8月雅加达骚乱期间（据安联称，造成了超过5000万美元的保险损失）或在2025年9月加德满都抗议活动期间（保险损失可能接近2亿美元）的差旅人员：他们的标准保单很可能拒绝理赔。

“已知事件”陷阱

一旦冲突或骚乱事件被公开报道，保险公司通常会追溯性地应用”已知事件”除外责任。这意味着，即使你那天早上没有看新闻，任何在该事件公开后购买的保单，对于由此事件引起的索赔都是无效的。

在霍尔木兹海峡关闭成为新闻后，风险经理为海湾地区差旅预订或续保时发现，新的或续保的保单要么被排除，要么按战争风险保费定价。保障缺口在冲突被知晓的那一刻就出现了——而不是在保单签署的那一刻。

你的计划应包含的三种产品

标准差旅保险并非毫无价值。它在处理医疗紧急情况、行程取消、行李丢失和常规干扰方面表现良好。但对于将人员派往高风险环境的组织来说，风险架构需要增加三个层次。

1. 绑架、赎金和勒索保险

KRE保险专为绑架勒索事件及邻近威胁设计：在某些情况下包括快速绑架、劫持人质、产品篡改和网络勒索。它用于支付赎金、聘请专业危机应对公司的顾问费用，以及为受影响个人及其家人提供事件后的心理支持。

KRE并非仅适用于在冲突区域运营的组织。快速绑架——一种短时间、机会主义的绑架，目的是从ATM取款或立即索要赎金——发生在包括墨西哥城、约翰内斯堡、拉各斯和南亚部分地区在内的主要商业目的地。如果你的差旅计划包含这些城市，KRE应是基本配置。

2. 政治暴力与内乱保险

这是专门针对标准保单不予理赔情况的保险。PVCU承保因骚乱、罢工、民众骚动、出于政治动机的行为，以及根据保单结构有时包括战争风险所引起的损失——包括人身伤害、财产损失和业务中断。

对于因政府建议而从某国撤离的员工，PVCU通常承保：

紧急住宿和遣返费用
业务设备和个人财产损失
因民事骚乱产生的医疗费用
因长期无法工作而继续支付的工资

2025年印度尼西亚和尼泊尔的骚乱事件主要是PVCU损失。拥有该保险的公司获得了赔付。依赖标准差旅保险的公司则自行承担了成本。

3. 恐怖主义保险

恐怖主义保险常被视为三者中最具针对性的，但风险状况已经改变。46%的安联受访者将恐怖主义和破坏活动列为首要政治暴力风险。根据安联的研究，国家支持的破坏活动——包括针对关键基础设施、交通网络和供应链的破坏——在过去18个月中急剧增加。

对于在潜在战略目标附近有业务的组织——能源基础设施、港口、金融区办公空间、物流枢纽——恐怖主义保险已不再是奢侈品。

恶意风险保险：实际运作方式

将KRE、PVCU和恐怖主义保险捆绑在一起的综合性产品通常被称为恶意风险保险。具体的捆绑方式因保险公司和市场而异，但原则是一致的：它覆盖了标准保单中战争和冲突除外责任之外的场景。

当霍尔木兹海峡关闭时，拥有恶意风险保险的公司有一条明确的升级路径。他们的危机应对顾问在几小时内就介入。撤离后勤工作得到协调和资助。那位在迪拜的工程师本应在24-48小时内回家，或至少得到保障。

良好的恶意风险计划还包括：

全天候危机应对通道——不是呼叫中心，而是具备区域知识的训练有素的响应人员
部署前情报——在差旅确认前提供针对目的地的风险简报
高风险地区人员的福利检查节奏
事件响应协调——在差旅人员、当地安保资源和公司安全团队之间

这不是一个被动的保险产品。这是一个主动的风险管理工具。

如何审计你当前的保障范围

在你下一次批准前往高风险目的地的差旅之前，请对照这份清单进行检查：

从你当前的差旅保单中找出除外责任表，确认战争、恐怖主义和内乱除外条款
将你的目的地风险与这些除外责任进行对照——如果任何计划中的目的地属于政府旅行建议中带有”请勿前往”或”高度谨慎”措辞的地区，那么标准保单几乎肯定是不够的
检查是否有KRE保险——如果你的差旅计划包含绑架风险排名前20的国家（墨西哥、委内瑞拉、尼日利亚、印度、巴基斯坦、菲律宾、哥伦比亚、巴西、海地、南非等），那么独立或嵌入式的KRE保险应是不可协商的
要求你的保险公司就你风险最高的五个目的地提供书面承保意见
根据ISO 31030和当地劳动法审查你的注意义务——保障缺口可能构成未能采取合理措施保护人员的失职

第五点很重要，因为注意义务的责任并不止于保险单。如果一名员工在冲突区域受到伤害，而你的组织无法证明你拥有足够的保障和应对计划，那么法律风险将远远超出未获理赔的索赔本身。

这对你下一次风险委员会会议意味着什么

今年，安联风险晴雨表的数据将出现在许多风险委员会的议程上。正确的回应不是一份关于查看政府建议的政策备忘录，而是一次保障范围审查。

你的董事会和安全领导层应该提出的问题：

我们当前的保单是否覆盖战争、恐怖主义和政治暴力？
我们是否为最高风险的目的地制定了恶意风险计划？
如果在受冲突影响的国家发生差旅人员事件，我们最大的未投保责任敞口是多少？
我们的危机应对计划是否包括获得专家支持，还是我们依赖差旅服务台来管理撤离？

如果这些问题没有明确的答案，那么在批准下一次差旅之前填补这个缺口是值得的，而不是之后。

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