戦争リスク保険：2026年に企業の出張保険が見落としているもの

2026年3月初旬、欧州のインフラ企業に勤めるシニアプロジェクトエンジニアがドバイに滞在中、ホルムズ海峡が封鎖された。会社は彼をアブダビの現場訪問に派遣していた。オフィスは企業向け出張保険会社に連絡し、避難補償の内容を確認した。返答はこうだった——戦争は対象外。紛争関連の混乱も対象外。政治的暴力も対象外。エンジニアはホテルで6日間待機し、会社は後日、全額を自社負担せざるを得なかったことが判明した。

従業員が足止めされ、コストが膨らみ、保険会社が支払いを拒否する——この状況は、今まさに数十の企業で起きている。そして、企業のリスク管理チームが「包括的な出張保険に加入すれば社員は守られる」と思い込んでいる限り、今後も続くだろう。

守られないのだ。

戦争は今や主流の企業リスク

数字を見れば無視できない。アリアンツ・リスク・バロメーター2026によると、政治的リスクと暴力は世界のビジネスリスクの中で第7位に浮上した——このカテゴリーが記録した最高位である。企業が最も恐れる政治的暴力のエクスポージャーとして、戦争が市民不安を上回り、**世界の回答者の53%**が挙げている。市民不安は第2位（49%）、テロリズムとサボタージュは第3位（46%）である。

もはや周辺的なリスクカテゴリーではない。取締役会の議題である。

何が変わったのか。複数の要因が同時に重なった。欧州と中東での紛争——特に2026年のイラン戦争とそれに伴う3月4日のホルムズ海峡封鎖——は世界の貿易の流れを混乱させ、政治的な同盟関係に緊張をもたらし、現場に人材を送り込む企業にとって新たで予測不可能なリスクエクスポージャーを生み出した。アリアンツの調査によれば、企業資産の紛争エクスポージャーは過去5年間で20%増加した。そのエクスポージャーを生み出した地政学的ショックの連鎖は収まっていない。

これが、あなたが人材を送り込んでいる事業環境である。問題は、保険が実際に直面しているリスクをカバーしているかどうかだ。

標準的な企業出張保険の実態

企業の出張保険の約款を取り出し、免責条項のセクションを確認してほしい。ほとんどの標準的な保険——企業向け出張管理会社を通じて契約したものも、団体保険制度も——には、以下に起因する請求を免責する文言が含まれている。

戦争（宣戦布告の有無を問わない）
国家間または国内の武力紛争
内戦と反乱
テロ行為（小規模な事件には適用除外がある場合とない場合がある）
政府命令による避難または強制移住

一部の保険にはテロリズム特約がオプションとして含まれている。戦争を含むものはほとんどない。広義の政治的暴力——暴動、市民騒乱、政治的に動機づけられたサボタージュ、実際の戦闘ではなく政府の勧告に基づく強制避難——をカバーするものは、ほぼ皆無である。

これは細かい字で書かれた条項ではない。補償のギャップの核心である。2025年8月の暴動で5,000万ドル以上の保険損失を生んだジャカルタ、あるいは2億ドル近い保険損失に達する可能性がある2025年9月のカトマンズの抗議活動——これらの地にいるあなたの出張者には、標準的な保険はおそらく対応しなかっただろう。

「既知の事象」の罠

紛争や騒乱の事象が公に報道されると、保険会社は遡及的に「既知の事象」免責を適用することが多い。つまり、その朝ニュースを読んでいなかったとしても、事象が公になってから契約した保険は、それに起因する請求に対して無効となる。

ホルムズ海峡封鎖がニュースになり始めた後に湾岸地域への出張を予約したリスクマネージャーは、新規または更新の保険が対象外となるか、戦争リスク保険料で価格設定されることを知った。補償のギャップは、保険契約が書かれた瞬間ではなく、紛争が知られた瞬間に発生したのである。

プログラムに組み込むべき3つの保険商品

標準的な出張保険は無価値ではない。医療緊急時、旅行キャンセル、荷物の紛失、日常的な混乱には十分対応する。しかし、リスクの高い環境に人材を派遣する組織には、さらに3つの層をリスク構造に追加する必要がある。

1. 誘拐・身代金・恐喝（KRE）保険

KRE補償は、誘拐・身代金事件および関連する脅威——エクスプレス誘拐、タイガー誘拐、製品改ざん、場合によってはサイバー恐喝——のために特別に設計されている。身代金の支払い、専門の危機対応会社によるコンサルタント費用、影響を受けた個人とその家族へのインシデント後の心理的サポートに充てられる。

KREは紛争地域で活動する組織だけのものではない。エクスプレス誘拐——ATMでの引き出しや即時の身代金を目的とした短時間の日和見的な拉致——は、メキシコシティ、ヨハネスブルグ、ラゴス、南アジアの一部など主要なビジネス拠点で発生している。これらの都市が出張プログラムに含まれるなら、KREは必須条件であるべきだ。

2. 政治的暴力・市民騒乱（PVCU）補償

これは、標準的な保険では対応できない場合に機能する特定の補償である。PVCUは、暴動、ストライキ、市民騒乱、政治的に動機づけられた行為、場合によっては保険の構造に応じて戦争リスクに起因する損失——人身傷害、物的損害、事業中断を含む——をカバーする。

政府の勧告に従って従業員が国外避難した場合、PVCUは通常以下をカバーする。

緊急宿泊費と帰国費用
業務用機器と個人所有物の損失
市民騒乱に起因する医療費
長期間の就業不能に対する給与の継続

2025年のインドネシアとネパールの騒乱事件は、主にPVCUの損失であった。補償があった企業は費用を回収した。標準的な出張保険に頼っていた企業は、そのコストを吸収した。

3. テロリズム保険

テロリズム補償は、3つの中で最もニッチなものとして扱われることが多いが、リスクプロファイルは変化している。テロリズムとサボタージュは、アリアンツの回答者の**46%**が主要な政治的暴力リスクとして挙げた。アリアンツの調査によると、国家が関与するサボタージュ行為——重要インフラ、輸送ネットワーク、サプライチェーンに対するものを含む——は、過去18ヶ月で急増している。

エネルギーインフラ、港湾、金融街のオフィス、物流ハブなど、潜在的な戦略的標的に近い場所で事業を行う組織にとって、テロリズム保険はもはや贅沢品ではない。

悪意リスク保険：実際の姿

KRE、PVCU、テロリズム補償をバンドルした包括的な商品は、一般に悪意リスク保険と呼ばれる。正確なバンドル内容は保険会社や市場によって異なるが、原則は一貫している——標準的な保険の戦争および紛争免責の対象外となるシナリオをカバーする。

ホルムズ海峡が封鎖されたとき、悪意リスク補償を持つ企業には明確なエスカレーションの道筋があった。危機対応コンサルタントは数時間以内に動員された。避難のロジスティクスは調整され、資金が手配された。ドバイにいたエンジニアは、24〜48時間以内に帰国するか、少なくとも補償を受けていただろう。

優れた悪意リスクプログラムには、以下も含まれる。

年中無休の危機対応アクセス——コールセンターではなく、地域知識を持つ訓練された対応者
派遣前インテリジェンス——出張確定前の渡航先固有のリスクに関するブリーフィング
高リスク地域の要員に対するウェルフェアチェックの頻度
出張者、現地のセキュリティ資産、企業のセキュリティチーム間のインシデント対応の調整

これは受動的な保険商品ではない。能動的なリスク管理ツールである。

現在の補償内容を監査する方法

リスクの高い渡航先への次の出張承認の前に、以下のチェックリストを実行してほしい。

現在の出張保険の免責条項一覧を入手し、戦争、テロリズム、市民騒乱の免責を確認する
渡航先のリスクをそれらの免責と照らし合わせる——計画中の渡航先が政府の渡航勧告で「渡航中止」または「十分な注意を払う」とされている場合、標準的な保険はほぼ確実に不十分である
KREの有無を確認する——出張プログラムに誘拐リスク上位20カ国（メキシコ、ベネズエラ、ナイジェリア、インド、パキスタン、フィリピン、コロンビア、ブラジル、ハイチ、南アフリカなど）が含まれる場合、スタンドアロンまたは組み込みのKRE補償は譲れない条件であるべきだ
保険会社に、最もリスクの高い渡航先トップ5についての補償見解を文書で求める
ISO 31030および現地の雇用法に基づく注意義務を確認する——補償のギャップは、要員を保護するための合理的な措置を講じなかったことになる可能性がある

ステップ5が重要なのは、注意義務の責任は保険契約で終わらないからである。従業員が紛争地域で危害を受け、組織が適切な補償と対応計画を持っていたことを証明できない場合、法的エクスポージャーは補償されなかった請求をはるかに超えて拡大する。

次回のリスク委員会会議での意味合い

アリアンツ・リスク・バロメーターのデータは、今年多くのリスク委員会の議題に上る。正しい対応は、政府の勧告を確認するよう求めるポリシーメモではない。補償内容の見直しである。

取締役会とセキュリティリーダーシップが問うべき質問は以下の通りである。

現在の保険は戦争、テロリズム、政治的暴力をカバーしているか？
最もリスクの高い渡航先に対して悪意リスクプログラムを導入しているか？
紛争影響国で出張者にインシデントが発生した場合の、保険未払いの最大責任エクスポージャーはいくらか？
危機対応計画には専門家のサポートへのアクセスが含まれているか、それとも出張デスクに避難管理を依存しているか？

これらの質問に明確な答えがないなら、次の出張が承認される前に、ギャップを埋める価値がある——その後ではない。

HAAVYNのプラットフォームは、220カ国1,200以上の情報源からのリアルタイムの脅威インテリジェンスと、K&R、テロリズム、政治的暴力、CBRN補償を含む悪意リスク保険を、出張者の安全ワークフローに直接統合している。現在のプログラムに何が欠けているかを理解したいなら、私たちのチームとのミーティングを予約し、特定の渡航先とリスクプロファイルに応じた補償の状況を一緒に確認しよう。